10 вещей, которые вам нужно знать перед открытием вклада | анонсы на nalogi-vychety

Вклад — это самый простой способ вложить свои деньги, но даже у него есть подводные камни. Мы собрали для вас десять важных особенностей, которые нужно знать перед тем, как отнести деньги в банк.

Не стоит вкладывать более 1,4 миллиона ₽ в один банк 

Деньги каждого вкладчика застрахованы на сумму до 1,4 миллиона ₽ во всех банках России (вот их полный список). Если у банка отзовут лицензию или введут мораторий на удовлетворение требований кредиторов, то каждому вкладчику вернут до 1,4 миллиона ₽ (сюда входит сумма вклада и начисленные по нему проценты). 

Вернуть больше 1,4 миллиона ₽ тоже можно. Но это только в случае, если у банка после процедуры банкротства останутся деньги. Процедура банкротства может занять месяцы или годы. 

Важно: страхуются деньги не только на вкладах, но и на других счетах человека, например привязанных к банковской карте, и счетах «до востребования». 

Если у вас больше 1,4 миллиона ₽, то разделите эту сумму между несколькими банками, чтобы не было проблем с последующим возвратом денег. Это законно.

Найти несколько вкладов с высокой ставкой в разных банках

Вклад «до востребования» стоит использовать только для временного хранения денег 

Вклад «до востребования» — это счёт, который используют для временного хранения денег. Например, вы планируете в ближайшее время купить квартиру, валюту, сделать крупный перевод, и вам временно — до сделки — нужно разместить деньги на счёте. Также такой счёт можно использовать для получения процентов, начисленных по вкладу.  

Особенности счёта «до востребования»:

  • доходность очень маленькая — в зависимости от банка она составляет 0,01–0,1% годовых;

  • можно в любой момент пополнить, снять или перевести любую сумму;

  • он бесплатный — за обслуживание не нужно платить;

  • он бессрочный, то есть может быть открыт десятилетиями.

Вклад отличается от накопительного счёта 

Вклад и накопительный счёт очень похожи — по ним начисляется доход, но есть несколько важных отличий.

Особенность

Вклад

Накопительный счёт

Доход

Больше

Меньше

Срок

Определённый

Неограниченный

Изменение доходности

Нет

В любой момент

Можно ли забрать деньги

Да, но, возможно, с потерей процентов

В любой момент

Найти накопительный счёт с большой ставкой

Накопительный счёт выгодно открывать для хранения небольших сумм, которые могут понадобиться в ближайшее время, а для основных накоплений лучше использовать вклад.

Доходность по инвестиционным и страховым вкладам не гарантирована 

Клиенты банков часто жалуются, что в отделениях им настойчиво предлагают вклады с высокой доходностью, которые в последующем оказываются полисами инвестиционного или накопительного страхования жизни (ИСЖ или НСЖ).  

На самом деле ИСЖ не имеет ничего общего с вкладом, это сочетание страховки на случай смерти или инвалидности, и инвестиций (часть денег вкладывается в ценные бумаги). Если с человеком ничего не случится, то в конце срока действия договора страховая компания вернёт все деньги и инвестиционный доход, если он был.  

Полис НСЖ — это тоже страховка жизни и здоровья, но накопительная. Её оформляют для накопления денег на определённую цель, например на учёбу детям или на покупку дома на пенсии. При этом клиент будет обязан пополнять счёт в оговорённые в договоре сроки (раз в месяц, раз в полгода, каждый год) на определённую сумму. В случае нарушения этого условия можно лишиться части накоплений. 

Если с человеком что-то случится за время действия страховки, то он или его родные получат крупную выплату. А если всё будет хорошо, то клиент просто накопит крупную сумму денег на своём счёте.   

  • страховая защита —– в случае смерти и вреда здоровью страховая компания заплатит крупную сумму;

  • можно получить налоговый вычет в размере 13% от внесённой суммы, но не больше 120 тысяч ₽ в год. 

  • их могут преподнести как вклад, но доходность по ним не гарантирована и они не входят в систему страхования вкладов;

  • договор заключается как минимум на несколько лет, за досрочное расторжение предусмотрены крупные штрафы. Так что если вам срочно понадобятся деньги, то полностью их не вернут.

Читайте по теме: 5 главных ошибок вкладчиков

Вклад со ставкой «до», скорее всего, не даст обещанную доходность 

Если в рекламе или в описании доходности вклада есть частица «до», то, скорее всего, это максимальная ставка в каком-то из периодов хранения денег на счёте, а не фактическая доходность. Иногда такие предложения называют «вкладами с плавающей ставкой». 

Например, банк обещает доходность до 5,75% годовых. Но такая ставка будет действовать лишь в первые 100 дней вклада. В последующие 100 дней вам будут начислять 4,75%, а после этого периода — уже 3,75%. В итоге при вложении 100 000 ₽ за 10 месяцев вы получите доход в размере 3904 ₽, то есть фактическая доходность составит 4,75% годовых. 

Чтобы избежать недопонимания, спрашивайте в банке эффективную ставку по вкладу — именно она укажет на фактическую доходность. 

Выгоднее всего выбирать вклады с капитализацией процентов 

Капитализация — это прибавление уже начисленных процентов к сумме вклада. Она бывает ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной. 

Выгоднее всего ежемесячная капитализация процентов. В этом случае банк каждый месяц будет начислять проценты и прибавлять их к телу вклада, так что в следующем месяце доходность будет начисляться уже на большую сумму.  

Проценты по вкладу без капитализации процентов начисляются в конце срока. 

Доходность вкладов с капитализацией и без капитализации процентов  

Доходность вклада на 100 000 ₽ под 5% на год без капитализации

Доходность вклада на 100 000 ₽ под 5% на год с капитализацией процентов

5000 ₽

5116 ₽

Для «подушки безопасности» стоит выбирать вклад с возможностью частичного снятия 

При оформлении вклада обязательно нужно обращать внимание на наличие возможности частичного снятия денег со счёта — на случай, если возникнет такая необходимость. Например, для решения чрезвычайной ситуации или из-за потери дохода.

Если вы пока не можете строго планировать свои расходы или если речь идёт о вашей «подушке безопасности», то лучше оформить вклад с возможностью частичного снятия. Так вы не потеряете начисленные проценты. 

Чтобы найти вклады с возможностью частичного снятия в разделе «Вклады» на Сравни.ру, нужно нажать «Ещё условия» — «Дополнительные условия» — «Частичное снятие».

 

Если у вас уже есть «подушка безопасности», из которой в случае чего вы сможете взять деньги, то тогда можно открывать вклад без частичного снятия.  

При размещении денег на несколько лет лучше выбирать вклады с пролонгацией  

Пролонгация — это автоматическое продление вклада на условиях, которые сейчас действуют в банке. 

Например, вы положили 500 тысяч ₽ под 5% на 1 год. Если срок вклада подошёл к концу и он был без пролонгации, то банк начнёт начислять по нему доход по ставке «до востребования». Это может быть 0,1% годовых, что совсем невыгодно, если у вас нет планов забирать сейчас свои деньги. 

Если вклад с пролонгацией, то деньги продолжат приносить доход по ставке, которая будет по этому вкладу на момент его продления. Она может быть ниже или выше первоначальной, но точно будет больше ставки «до востребования».  

Вклады с пролонгацией выгодно открывать, если деньги в конце срока размещения вам, скорее всего, не понадобятся, то есть вы готовы хранить их в банке несколько лет.  

Закрыть пролонгированный вклад и забрать деньги можно в любой момент. Но при этом вы можете потерять часть начисленных за новый срок процентов.

В некоторых случаях с дохода по вкладу нужно будет заплатить налог 

Если на вашем вкладе или вкладах в разных банках больше 1 миллиона ₽, а доходность по ним — больше ключевой ставки Центробанка, то с части дохода придётся заплатить налог. 

Налогом не будет облагаться доход, рассчитанный по формуле: 1 миллион ₽ * ключевую ставку ЦБ на 1 января года, в котором были начислены проценты. На 1 января 2021 года ключевая ставка ЦБ составляла 4,25% годовых, следовательно, налогом не будет облагаться доход за этот год в размере 42 500 ₽. С суммы выше этой будет браться 13%. 

Например, если в 2021 году вы вложите 2 миллиона ₽ на год под 5%, то заработаете примерно 100 000 ₽. С 42 500 ₽ налог браться не будет, а с оставшихся 57 500 ₽ нужно будет заплатить 7475 ₽. 

Счёт будет выставлять налоговая — в следующем году после получения процентов, то есть за выплаченные в 2021 году проценты налоговая рассчитает налог уже в 2022 году. При этом неважно, закрыт уже вклад или нет, если начислили проценты — значит, по ним рассчитают налог. Деньги нужно будет заплатить до 1 декабря. 

Налог не будет браться со счетов, доходность по которым составляет не больше 1%.

Читайте по теме: Инструкция: как будет работать новый налог со вкладов

Если у банка отозвали лицензию, то вернуть деньги можно будет через две недели 

Периодически Центральный банк по разным причинам отзывает лицензии у банков. Например, в 2020 году так было закрыто 16 банков. 

Если на ваших счетах в одном банке находится не более 1,4 миллиона ₽, то не стоит переживать. Эти деньги вам в любом случае вернут по страховке. 

Не ранее чем через две недели после наступления страхового случая на сайте Агентства по страхованию вкладов появится информация о банке, в котором можно будет забрать свои деньги. Нужно будет просто прийти в отделение указанного банка с паспортом. Деньги должны вернуть в течение трёх дней после обращения. Их могут перевести на любой банковский счёт или выдать наличными.   

Найти вклад в надёжном банке

Автор:

Максим Глазков

Bit News
Добавить комментарий