Один из основных характеристик, по которому заёмщики выбирают кредит, — это процент, который придётся переплатить банку. По данным ЦБ, в январе 2021 года средняя ставка по кредитам сроком до 1-го года составляла 13,51% годичных, а выше года — 10,63% годичных. Мы решили разобраться, от чего же зависит ставка по кредиту в различных банках и какие причины влияют на её окончательный размер для клиента.
1. Главная ставка
Ставка по кредитам в банках прямо зависит от размера главный ставки Банка Рф (ЦБ). Эта ставка — малый процент, под который ЦБ даёт средства в кредит коммерческим банкам. А банки, соответственно, кредитуют заёмщиков под собственный процент «с наценкой».
На данный момент ставка ЦБ составляет 4,5% годичных. Это достаточно не достаточно: в крайние годы главная ставка находилась на историческом минимуме. И лишь в марте 2021 года ЦБ в первый раз с 2018 года повысил её — с 4,25% годичных на 0,25 процентного пт. Необходимость в таковых действиях денежный регулятор растолковал завышенной инфляцией и наиболее резвым, чем ожидалось, восстановлением экономики опосля пандемии коронавируса.
При всем этом он отдал сигнал, что уже на ближайших заседаниях может пойти на новое увеличение. Агентство «Национальные кредитные рейтинги» (НКР) ждет, что главная ставка ЦБ будет поднята в течение 2021 года до 5–5,25%, а может быть, и до 6%. В этом случае ставки по кредитам могут вырасти на 0,75–1 процентный пункт.
2. Стратегия банка
Размер итоговой ставки, естественно, описывает сам банк — зависимо от собственной политики и стратегии.
К примеру, банк может стремиться к повышению кредитного ранца, тогда и он будет снижать ставку, отмечают в банке «Зенит». В остальных же вариантах кредитные организации, напротив, делают ставку на депозиты — и в этом случае поднимают ставки по кредитам, чтоб ограничить эту сферу собственной деятельности.
Воздействовать на такое решение банка заёмщик не может. Но зато можно избрать банк с наиболее низкими ставками по кредиту. На Сравни.ру есть особый сервис — «Индивидуальный подбор кредита», который дозволяет выяснить наилучшее предложение, которое банки готовы предложить конкретно для вас.
Сервис работает так: вы заполняете маленькую анкету, где необходимо указать цель кредита, желаемую сумму и город получения, также ФИО, электрическую почту, телефон и данные паспорта. Эти данные необходимы, чтоб сервис проверил ваш кредитный рейтинг — от него зависит ставка и готовность банков одобрить для вас кредит.
Потом сервис покажет выборку предложений банков, которые с высочайшей вероятностью будут готовы одобрить для вас кредит. В понравившийся банк вы сможете выслать заявку и выяснить ответ в течение нескольких минут.
3. Сумма и срок кредитования
Огромную роль играют сумма и срок кредитования. Обычно, длительный большой кредит банк готов выдать под наименьшую ставку, чем маленький и короткосрочный.
«Процентная ставка по длительному кредиту, по которому предоставлен ликвидный залог, будет меньше, чем по короткосрочному кредиту без обеспечения. При всем этом процентные ставки сначала зависят от типа кредита. Например, ставка по потребительскому кредиту сроком до года будет выше, чем по кредиту с огромным сроком кредитования», — гласит управляющий управления кредитования физических лиц АО «Банк Финам» Ольга Бычкова.
В целом банк больше заинтересован в том, чтоб люди брали в нём большие кредиты и довольно навечно, чтоб сумма выплат в итоге оказалась достаточно значимой и выплачивалась длинный срок. А маленькие короткосрочные кредиты наименее увлекательны банкам.
4. Возраст заёмщика
Весьма принципиальные характеристики, на базе которых банк воспринимает решение, одобрить ли кредит и под какую ставку, — это сфера занятости потенциального клиента, также его возраст, отметили в пресс-службе Промсвязьбанка.
Согласно исследованию Банка Рф, в 2019 и 2020 году более активными заёмщиками в Рф были старые люди от 30 до 40 лет, на их приходилось 40% всей задолженности физических лиц по кредитам в стране. Конкретно эту категорию людей весьма обожают в банках. Они, обычно, имеют размеренный доход, постоянную работу и наиболее несут ответственность при возврате кредитов.
Совместно с тем из плюсов данной нам группы заёмщиков закономерно вытекают её минусы. Нередко такие люди имеют на иждивении несовершеннолетних либо престарелых родителей. И вначале предлагая им пониженную ставку, банк в итоге может повысить её, исходя конкретно из этого аспекта — другими словами по своим доходам и, к примеру, кредитной истории такие люди могли бы рассчитывать на невысокую ставку по кредиту (и банк был бы готов её предоставить), но из-за наличия иждивенцев банк наращивает размер ставки, беря во внимание эту нагрузку и риск.
Но невзирая на любовь к людям среднего возраста, для молодёжи и пожилых людей банки тоже предусмотрели программки кредитования. В Сбербанке таковая категория заёмщиков (и пожилые люди, и молодёжь) может получить кредит по ставке от 10,9% при наличии поручителя. Ну и совершенно, пожилые люди, невзирая на возраст, являются в целом хотимой группой для банка, потому что они весьма дисциплинированные. А молодёжь, обычно, получает наиболее высшую ставку.
Поглядеть ставки по кредитам в различных банках
Калькулятор Сравни.ру
5. Наличие зарплатной карты в банке
Если клиент получает заработную плату на карточку банка — другими словами является зарплатным клиентом, — то получить кредит под наиболее низкую ставку ему будет проще.
Так, к примеру, в Сбербанке, когда банк понимает, сколько его клиент получает и сколько растрачивает, он может сам прислать СМС либо показать в разделах «Кредиты» в приложении «Сбербанк Онлайн» предварительное предложение оформить кредит по малой ставке от 10,9%. А в ВТБ ставки для зарплатных клиентов стартуют совершенно от 6% годичных.
6. Платёжеспособность
Если человек, который обращается за кредитом, не является зарплатным клиентом банка, то ставка для него, обычно, будет выше. Но почти все будет зависеть от целой совокупы причин, по которым банк оценивает денежные происшествия заёмщика.
К примеру, Ситибанк ориентируется на кредитное свойство заёмщика и анализирует, как аккуратненько клиент будет выплачивать свою задолженность, гласит управляющий управления потребительского кредитования дирекции по работе с личными клиентами Ситибанка Анна Цветкова. Клиенты с наивысшим кредитным качеством могут претендовать на минимальную ставку. Чем ниже кредитное свойство потенциального заёмщика, тем выше назначаемая ставка.
Сюда входят такие характеристики, как: соотношение доходов и расходов, наличие движимого и неподвижного имущества в принадлежности, возможность предоставить залог либо пригласить поручителей и почти все другое.
7. Кредитная история
Ещё один аспект — наличие кредитной истории и, основное, её свойство. Кредитная история — это документ, который охарактеризовывает платёжную дисциплину человека за крайние 10 лет и отражает то, какие кредиты он брал и выплатил (либо не выплатил) и как вовремя. Кредитные истории сформировывают бюро кредитных историй (БКИ) на основании инфы о заёмщике, которую туда направляют банки.
Выяснить свою кредитную историю можно онлайн. Поначалу необходимо выяснить, в котором БКИ она хранится (может и в нескольких). Для этого нужно выслать запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка Рф. Можно это создать удалённо через портал «Госуслуги».
Получив эту информацию, заёмщик может запросить свою кредитную историю во всех БКИ, где она есть, в хоть какой момент безвозмездно — до 2-ух раз в год. Банки же, оценивая кредитные свойства заёмщика, запрашивают кредитную историю без помощи других.
Банки оценивают кредитную историю заёмщика, используя специальную шкалу — кредитный рейтинг. Чем выше количество баллов рейтинга, тем надёжнее считается заёмщик. Рейтинг зависит от различных характеристик: наличие уже выплаченных либо работающих кредитов, просрочек, долговой перегрузки (чем больше средств остаётся у заёмщика опосля выплаты малых платежей по работающим кредитам, тем лучше) и остальных.
Выяснить собственный скоринговый балл можно в сервисе «Кредитный рейтинг». Это безвозмездно: будет нужно лишь заполнить анкету и указать свои паспортные данные, чтоб сервис мог «заглянуть» в вашу кредитную историю и оценить её.
Чтоб поглядеть, как сделать лучше ваш кредитный рейтинг, можно приобрести отчёт «Безупречный заёмщик» с пошаговой аннотацией и расшифровкой всех причин, влияющих на ваш рейтинг. Отчёт стоит 390 ₽.
Модель принятия решений по кредиту, естественно, учитывает огромное количество причин: доходы, кредитную историю и долговую нагрузку клиента, ведает управляющий управления кредитных рисков розничного сектора Райффайзенбанка Алексей Крамарский. А именно, банк может предложить завышенную ставку либо отказать из-за просрочек в остальных кредитных организациях либо высочайшей кредитной перегрузки.
Читайте по теме: {Инструкция}: как выяснить и повысить собственный кредитный рейтинг
Наличие неплохой кредитной истории — постоянно большенный плюс для потенциального заёмщика, подтверждает Анна Цветкова из Ситибанка. На основании истории по текущим и уже выплаченным кредитам банк может представить, как аккуратненько он будет выплачивать новое кредитное обязательство.
Не считая того, с 1 октября 2019 по кредитной истории рассчитывается показатель долговой перегрузки (ПДН) для физических лиц. Он указывает, какую часть собственных доходов заёмщик дает на выплаты по кредитам. Чем выше перегрузка, тем больше банки будут начислять по таковым кредитам прибавку по коэффициенту риска при расчёте достаточности капитала. А если этот показатель у потенциального заёмщика очень высок, то банк может отказать в выдаче новейшего займа.
8. Наличие страховки
Приобретение страховки (жизни и здоровья заёмщика) — доп фактор, который может снизить уровень процентной ставки по кредиту. Так, к примеру, банк «Уралсиб» в апреле понизил ставки по потребительским кредитам — сейчас они начинаются от 5% годичных при одновременном оформлении полиса страхования жизни и здоровья.
Принципиально отметить, что таковая страховка — необязательное условие, и банки не имеют права добиваться от заёмщика оформить её. Но могут увеличивать ставку, если страховки нет либо если клиент откажется от страховки в «период остывания» (такое условие нередко прописано в договоре — потому непременно читайте контракт перед тем, как поставить свою подпись и согласиться на кредит).
При всем этом оформление страховки далековато не постоянно в итоге уменьшит ставку по кредиту. Банк всё равно разглядывает целую совокупа разных характеристик заёмщика, и страховка может стать далековато не самым весомым из их. К примеру, в Ситибанке нам поведали, что у их нет неотклонимого страхования при оформлении кредита, и потому наличие либо отсутствие страховки совершенно не влияет на ставку.
Комментарий профессионала
У всякого банка своя методика оценки того либо другого заёмщика, другими словами любой банк по собственной внутренней методике рассчитывает рейтинг клиента, который складывается из огромного количества причин.
Обрисовать портрет заёмщика, который будет безупречным для всех, к огорчению, не получится. В целом банк должен оценивать перспективы возврата как высочайшие. На это влияет, естественно, возраст клиента, опыт работы, компетенция и область деятельности, наличие имущества в принадлежности, сумма кредита, сроки кредитования, наличие страховки и залога.
Наличие деток, естественно же, не является минусом заёмщика. Быстрее, оно влияет на допустимый уровень кредитной перегрузки и учитывается при оценке доходов и расходов человека, который обращается за кредитом.
А вот отсутствие кредитной истории — это минус для клиента, потому что количество познаний о нём, которые может получить банк при принятии решения, существенно понижается. Кредитная организация не в силах оценить почти все важные причины, а означает, и уровень кредитного риска растет, и это, вне сомнения, влияет на процентную ставку.
Создатель:
Анна Смирнова