Для удачной денежной жизни необходимо научиться откладывать и накапливать средства — так получится обойтись без дорогих кредитов и долгов. Мы спросили советов у профессионалов и составили подробный гид: как начать накапливать, в чём лучше хранить сбережения и методы, как их лучше откладывать.
Как начать накапливать
Шаг 1. Поставить цель
Часто откладывать средства «в пустоту» — трудно. Потому специалисты рекомендуют поставить для себя понятную цель. «Проще всего проявлять выдержку, если иметь перед очами цель, которая вас зажигает. Когда вы осознаете, сколько и для чего для вас нужно накопить, еще проще отрешиться от малозначительных трат в пользу заслуги хотимого», — гласит денежный эксперт Евгений Марченко.
Идеальнее всего начать с маленьких целей, которых можно добиться в наиблежайшие пару месяцев, советует эксперт сервиса «Финансовое здоровье» Наталья Колбасина. Так вы получите итог и поймёте, что накопить хотимое реально. А заодно и превратите сбережение средств в полезную финансовую привычку.
Шаг 2. Поделить скопления на «страховые» и «вкладывательные»
Зависимо от цели сбережения можно поделить на две главные группы: страховые (неприкосновенный припас «на чёрный денек») и вкладывательные (длительные проекты), рекомендует управляющая Санкт-Петербургским филиалом РГС Банка Лена Верёвочкина.
Страховой припас удобнее и надёжнее держать на традиционных вкладах либо накопительных счетах. А вкладывательные средства можно вложить в наиболее рисковые инструменты с завышенной доходностью: акции, облигации, ПИФы, драгоценные сплавы и так дальше.
Шаг 3. Соблюдать дисциплину
Чтоб достигнуть фуррора в скоплениях, принципиально сформировать привычку. «Как в спорте, диете и здоровом виде жизни, тут важен не размер того, сколько вы откладываете, а дисциплина и регулярность», — гласит генеральный директор консалтинговой компании FinHelp Павел Вешаев. Откладывать средства эксперт советует любой месяц, сходу опосля получения заработной платы — до заслуги поставленной цели.
Где хранить скопления
Метод хранения сбережений зависит от цели. Сперва специалисты рекомендуют накопить на подушечку сохранности — денежный резерв «на чёрный денек». Таковая подушечка обязана быть равна 6–12 каждомесячных расходов семьи. К примеру, если на поддержание обычной жизни для вас требуется 50 тыщ ₽ за месяц, то накопить для вас необходимо минимум 300 тыщ ₽, а лучше — 600 тыщ ₽.
Эти средства недозволено растрачивать — они хранятся на вариант форс-мажора, разъясняет Павел Вешаев. Можно заблаговременно найти перечень критических ситуаций, в каких вы «откупорите» собственный резерв: к примеру, увольнение и длинный поиск работы, болезнь либо травма, помощь близким родственникам в неудаче.
Подушечка сохранности обязана быть надёжной и вседоступной: средства могут потребоваться весьма срочно. Потому не получится хранить её в ценных бумагах (на фондовом рынке может случиться кризис, и для реализации акций будет не наилучший момент, а ещё они могут уйти «в минус»; не считая того, для вывода средств время от времени необходимо время) либо недвижимости (продажа квартиры может занять недельки и даже месяцы).
Вот где идеальнее всего держать запасный фонд.
Вклад
Это, пожалуй, один из самых обычных и надёжных инструментов. Вклад приносит размеренный доход, узнаваемый на момент начала деяния контракта, и сохраняет средства от физической утраты. С депозита можно просто и стремительно снять средства — это значит высшую ликвидность. Не считая того, защита вкладов гарантируется государством: АСВ возместит обладателям все депозиты до 1,4 миллиона ₽, если банк разорится, перечисляет достоинства вкладов Наталья Колбасина.
Лучше, чтоб депозит был с капитализацией процентов (когда проценты на сумму вклада начисляются любой месяц, а не в конце срока) — это дозволит получить чуток огромную доходность, гласит эксперт.
Открыть вклад с капитализацией процентов
Калькулятор Сравни.ру
Основной недочет вклада — низкая доходность. В 2020 году процентные ставки по банковским вкладам свалились до исторических минимумов, припоминает аналитик вкладывательной компании QBF Ксюша Лапшина. На данный момент, по воззрению профессионала, депозит уже не способен ни принести пассивный доход, ни сохранить капитал от возрастающей инфляции.
Накопительный счёт
Накопительный счёт — это отдельный счёт, который обычно раскрывается к счёту на дебетовой карте, с каждомесячным начислением процентов. Его кандидатурой может также служить карта с процентом на остаток: когда на главный счёт на дебетовой карте любой месяц начисляются проценты (обычно учитывается малый остаток, который был на карте в течение месяца — к примеру, у вас на счёте лежали 15 тыщ ₽, потом вы издержали часть средств, и на счёте осталось 10 тыщ ₽, а опосля этого пополнили счёт до 25 тыщ ₽; в конце месяца банк начислит проценты на 10 тыщ ₽).
Хранить на накопительных счетах можно маленькие суммы, которые могут срочно пригодиться, считает Евгений Марченко. Такие счета и карты с процентом на остаток также комфортно применять для постоянных скоплений. К примеру, можно пользоваться последующей схемой: каждый месяц переводить на накопительный счёт 10% от собственного дохода, а когда сумма вырастет до 100 тыщ ₽, положить её на депозит.
Избрать карту с процентом на остаток
Калькулятор Сравни.ру
Недочет накопительных счетов — этот же, что и у вкладов: низкая доходность. Есть и ещё один минус: банк может поменять ставку по накопительному счёту либо процент на остаток в хоть какой момент — как повысить, так и снизить.
Валюта
Средства равномерно обесцениваются — это именуется инфляцией. В Рф показатель инфляции в марте 2021 года составил 5,8%, это достаточно много. Отчасти уберечь скопления от инфляции можно, если хранить их в валюте, а лучше — в нескольких валютах, рекомендуют специалисты.
Наталья Колбасина дает такую структуру подушечки сохранности: 50% — в рублях, 25% — в баксах США, 25% — в евро. Но можно поделить скопления и по-своему — например, 30/30/40.
Выяснить, где прибыльнее обменивать валюту
Калькулятор Сравни.ру
Опосля того как вы сформируете подушечку сохранности, можно перебегать к скоплениям на длительные цели — к примеру, на пенсию либо на обучение в вузе не так давно родившемуся ребёнку. Сбережения для этих целей можно хранить уже в наименее ликвидных (другими словами тех, что недозволено стремительно обналичить) и наиболее доходных, а означает, и чуток наиболее рискованных инструментах.
ОФЗ и корпоративные облигации
ОФЗ — облигации федерального займа — числятся более неопасным вкладывательным инвентарем: на их распространяется гарантия страны, гласит Евгений Марченко.
У муниципальных облигаций высочайшая надёжность, также довольно надёжны бумаги ведущих госкорпораций. Это высоколиквидный инструмент (можно приобрести и реализовать в хоть какой момент без утраты процентов), есть размеренный, заблаговременно узнаваемый доход — у ОФЗ в среднем до 6,5% годичных, перечисляет достоинства облигаций Наталья Колбасина.
Брать ОФЗ прибыльнее при помощи личного вкладывательного счёта (ИИС). Если вы работаете официально и получаете «белоснежную» заработную плату, то можете пользоваться налоговым вычетом — и возвратить 13% от суммы, внесённой на счёт в течение года (но не больше 52 тыщ ₽).
Принципиально: для вычета необходимо, чтоб средства на ИИС лежали не наименее трёх лет с момента его открытия. Если снять средства со счёта ранее, то вычет не дадут или обяжут возвратить, если вы уже получили его. Учитывайте эту изюминка, когда будете составлять цели для скоплений.
Читайте по теме: До 52 000 ₽ от страны: как работают ИИС
Как НЕ необходимо хранить скопления
Дома
Хранить средства «под подушечкой» можно лишь в весьма малеханьких суммах на критический вариант, гласит основоположник денежной компании «Банкербук» Александр Воскобойников. Но следует держать в голове, что наличные средства обесцениваются из-за инфляции — и вы будете не беречь, а терять, припоминает Евгений Марченко. Не считая того, их просто могут украсть.
Постоянно под рукою
Даже подушечка сохранности, которую следует хранить в резвом доступе, не обязана быть «под рукою» — в особенности если для вас тяжело даётся финансовая дисциплина. Чтоб не залезать в накопленное, принципиально, чтоб средства были очень неловко доступны в моменте, гласит Павел Вешаев. «Если средства лежат на текущем счёте либо в одном клике в мобильном приложении, другими словами шанс издержать их на сиюминутные нужды. А вот если их необходимо будет перевести из другого банка либо даже пойти за ними в отделение, то они будут наиболее сохранны», — разъясняет эксперт.
В экзотичной валюте
Специалисты не рекомендуют переводить средства в «необыкновенную» валюту — к примеру, в сингапурские баксы либо индийские рупии. Их курс непредсказуем и, быстрее всего, ещё больше привязан к баксу, чем рубль, разъясняет Александр Воскобойников. Не считая того, ликвидность средств резко падает: даже если ваши вложения покажут «бумажную доходность», к примеру курс экзотичной валюты развернётся в вашу пользу, велика возможность, что вы просто не сможете её реализовать, предупреждает Евгений Марченко.
Так что если у вас нет особых денежных познаний и способности смотреть за рынком, заместо экзотичных валют лучше выбирать рубли, баксы США и евро, заключает Наталья Колбасина.
На доверительном управлении
Отдавать свои средства в доверительное управление (к примеру, выбирать вкладывательные вклады с доверительным управлением) — это прямой путь к потере средств, утверждает Евгений Марченко. Таковой метод, по воззрению профессионала, исторически указывает доходность ниже рыночной.
Как откладывать средства: 7 методов
Как конкретно накапливать средства — дело привычек и вкусов всякого человека. Единственное, в чём сходятся все специалисты: скопления должны быть постоянными. Вот несколько примеров для вдохновения.
Математический метод: посчитать цель
В цели для скоплений принципиально обусловиться с суммой и сроком. Эти данные и подскажут, сколько средств необходимо откладывать каждый месяц. Если сумма покажется очень большенный, попытайтесь прирастить срок. Не забудьте учитывать доходность инструмента, при помощи которого будете накапливать — для удобства можно пользоваться особыми калькуляторами.
Вы желаете накопить на 1-ый взнос по ипотеке — 1 миллион ₽. Брать квартиру планируете через 5 лет. Накапливать средства будете на пополняемом вкладе в 5% годичных с капитализацией. Выходит, чтоб достигнуть цели, необходимо любой месяц откладывать по 14,5 тыщи ₽.
Удобный метод: посчитать остатки
Два-три месяца ведите учёт расходов и доходов (если ещё не делаете этого). Так вы поймёте, сколько средств у вас уходит на неотклонимые и необязательные растраты, какие из их можно уменьшить и сколько средств в итоге будет оставаться на счёте. Эту сумму и можно начать откладывать.
Ваша заработная плата — 50 тыщ ₽. На неотклонимые растраты (продукты, счета, кредиты) у вас уходит 30 тыщ ₽ за месяц. На необязательные (кафе, утехи, вредные привычки) — 10 тыщ ₽. Представим, эту категорию можно уменьшить вдвое. Тогда в конце месяца у вас будет оставаться 15 тыщ ₽ в виде вольных средств — их и можно начать откладывать.
Распространённый метод: процент от дохода
Этот метод почаще всего рекомендуют денежные консультанты. Откладывать 10% можно при любом размере дохода, утверждает Артём Рошиор. По воззрению профессионала, это не очень «стукнет» по расходам, и дозволить для себя таковой процент сбережений может любой.
Но если всё-таки сбережение 10% от доходов поначалу кажется сложным, Наталья Колбасина советует начать откладывать 3% от доходов. Через три месяца можно перейти к сбережению 5% от доходов, потом — 7%, и в итоге дойти до 10%.
Для вас пришло СМС-оповещение о начислении заработной платы — 50 тыщ ₽. Сходу отправьте на накопительный счёт 10% от данной нам суммы — 5 тыщ ₽. Так к концу года для вас получится накопить 60 тыщ ₽. Рекомендуем откладывать процент от хоть какого поступления на карту — заработной платы, премии, подработки либо возврата долга, так сбережения будут расти ещё резвее.
Инноваторский метод: автоматические копилки
Если ваша финансовая дисциплина оставляет желать наилучшего и откладывать процент сходу опосля начисления заработной платы не выходит (либо вы повсевременно норовите «разорить» собственный счёт для скоплений), то попытайтесь заавтоматизировать процесс сбережений, рекомендует Наталья Колбасина. Это можно создать при помощи «автоматических копилок» — такие сервисы дают почти все банки.
Сервисы автоматизации скоплений бывают трёх видов:
- автопополнение на фиксированную сумму;
- перечисление процента от зачислений — к примеру, 3–5–10% от заработной платы при её поступлении на карту;
- перечисление процента от списаний.
Изберите и настройте удачный вам вариант перечисления средств, который будет попадать в вашу «копилку». Любой платёж банк автоматом перечислит на вклад либо накопительный счёт, разъясняет эксперт.
Вы настроили «автокопилку» так, чтоб любой месяц с вашей карты списывалось 6 тыщ ₽. За год таковым образом получится накопить 72 тыщи ₽, не считая процентов.
Бережливый метод: откладывать сэкономленное
Сберегайте средства при помощи дисконтных карт, купонаторов, кэшбэка, записывайте сэкономленную сумму и откладывайте её в конце месяца, советует Артём Рошиор.
Вы издержали в продуктовом магазине 20 тыщ ₽ в месяц и употребляли скидочную карту в 5%. На косметику издержали 5 тыщ ₽ со скидочной картой в 10%. И всё это плюс другие покупки ещё на 30 тыщ ₽ оплачивали картой с кэшбэком в 1,5%. Всего для вас удалось сберечь 2325 ₽ — их и можно отложить. За год таковым образом получится накопить приблизительно 27 900 ₽.
Открыть карту с высочайшим кэшбэком
Калькулятор Сравни.ру
Выгодный метод: откладывать «сверхдоходы»
Сделайте правило: все доп «сверхдоходы» (премии, выигрыши, возврат налогов, кэшбэк) отправлять на сбер счёт. Успешно продали вещь на «Авито» — положите вырученные средства «в копилку», рекомендует Дарья Карпова, доцент экономического факультета РУДН.
Если оплачивать картой с кэшбэком в 1,5% покупки на 40 тыщ ₽ за месяц, то получится заработать 600 ₽. А это 7200 ₽ в год.
Нескучный метод: применять челленджи
Мы не так давно писали статью «7 весёлых методов накопить крупную сумму» — выискать вдохновение можно посреди этих челленджей. Ещё одну игру предложила Наталья Колбасина:
«Можно играться всей семьёй либо с друзьями и в конце месяца сопоставить, кто больше накопил. Любой пн (либо в хоть какой денек недельки, который для вас больше нравится, хоть любой денек) смотрите на указатель температуры за окном либо температуру на улице в вебе и откладывайте сумму, эквивалентную температуре. В рублях либо баксах, а может, и в евро ― решайте сами. Если за окном мороз ― не обращайте внимания, что на градуснике минус. Всё равно откладывайте. Если сумма кажется малеханькой, добавьте к ней один либо два нолика. И заместо 10 ₽ вы отложите 100 ₽».
На данный момент на улице 8 градусов тепла. Можно отложить на накопительный счёт 80 ₽ либо $8.
Создатель:
Анна Левочкина