Гид по рассрочкам: как работают и какую избрать | новости на nalogi-vychety

Бери на данный момент, плати позже — так работает рассрочка, и кажется, что это комфортная модель. Но как и у хоть какого кредита, у рассрочки есть свои подводные камешки. Разбираемся, какие виды рассрочки бывают, как устроен этот продукт и когда его прибыльно употреблять.

Какие бывают типы рассрочек

Рассрочка работает как беспроцентный кредит: вы платите за продукт равными частями раз за месяц. Все пользующиеся популярностью предложения рассрочек, которыми на данный момент может пользоваться любой, можно поделить на 3 группы: 

  • карты рассрочки; 

  • кредитные карты;

  • рассрочки в магазинах без карты.

Карты рассрочки

На данный момент их дают два банка: Совкомбанк (карта «Халва») и Хоум Кредит Банк (карта «Свобода»). Была ещё карта «Совесть» от Киви Банка, но она присоединилась к «Халве».

Вот какие условия на данный момент действуют по сиим картам.

«Халва» от Совкомбанка:

  • Стоимость обслуживания — безвозмездно.

  • Количество магазинов-партнёров — практически 230 тыщ магазинов.

  • Период рассрочки — до 10 месяцев. Есть отдельные предложения рассрочки на 12 месяцев у магазинов-партнёров, на 24 месяца у партнёров недельки.

  • Призы и кэшбэк — есть скидки в магазинах до 75%, зависимо от предложений торговых сетей. Кэшбэк за покупки своими средствами банк начисляет: 1–2% при оплате картой, а при оплате телефоном — 2–6%. Также Совкомбанк временами проводит акции, к примеру с розыгрышем кэшбэка до 100%. На остаток собственных средств может начисляться до 5% годичных.

«Свобода» от банка Хоум Кредит:

  • Стоимость обслуживания — безвозмездно.

  • Количество магазинов-партнёров — около 40 тыщ магазинов. 

  • Период рассрочки — в магазинах-партнёрах до 12 месяцев, в других — до 51 денька.

  • Призы и кэшбэк — нет.

Карты рассрочки — продукты банков, но они работают не как обыденные кредитные карты. У банков есть партнёрство с магазинами. Чтоб пользоваться рассрочкой, необходимо приобрести продукт в магазине-партнёре и расплатиться «Халвой» либо «Свободой». А позже любой месяц пополнять карту на определённую сумму, чтоб закрыть долг. Если заносить каждомесячный платёж впору, то банк не будет начислять проценты.

У карты «Халва» есть два режима: бесплатная и платная рассрочка. В режиме бесплатной рассрочки вне партнёрской сети рассчитываться «Халвой» можно, лишь если на ней есть ваши средства. В режиме платной рассрочки можно взять рассрочку в магазине вне партнёрской сети на 2 месяца. Комиссия за такую рассрочку — 290 ₽ + 1,9% от суммы этих покупок в месяц. 

У карты «Свобода» остальные условия: в магазинах-партнёрах рассрочку можно взять на год, а в других — на 51 денек. Добавочно платить ничего не надо.

Кредитные карты

Кредитные карты тоже можно употреблять в качестве рассрочки — но, в отличие от особых карт, кредиткой можно рассчитываться где угодно, а не только лишь в магазинах-партнёрах.

Ах так это происходит. У кредитной карты есть предел — доступная сумма, к примеру 50 тыщ ₽. Если вы возжелаете эти средства снять, с вас, быстрее всего, возьмут комиссию, потому прибыльнее рассчитываться картой. У карты есть льготный период — это время, в течение которого банк не начисляет проценты на использование кредитом. Если успеть восполнить карту на ту сумму, которую издержали, до конца льготного периода, то с вас не возьмут переплату. У различных банков — различный льготный период, к примеру, в Ситибанке есть карты с периодами 50, 180 дней, в Альфа-Банке — 100 дней.

Отыскать карту с самым долгим льготным периодом

Калькулятор кредиток Сравни.ру

Пример.

Вы приобрели посудомоечную машинку за 28 тыщ ₽ и оплатили её кредитной картой. Льготный период вашей карты — 110 дней. Если в течение этого периода вы вернёте на карту 28 тыщ ₽, то не будете платить проценты банку. Если вернёте средства через 111 дней, заплатите проценты зависимо от критерий банка, выпустившего карту.

❗️ Принципиально. Недозволено несколько месяцев не платить, а позже положить всю сумму. Необходимо любой месяц заносить хотя бы малый платёж — приблизительно 5% от суммы платежа, четкая сумма в любом банке быть может своя. Сиим карты с льготным периодом и похожи на карты рассрочки.

Время от времени банки дают приобрести продукт по кредитке, а позже оформить рассрочку. Такое есть, к примеру, у банка Российский Эталон. Клиент оформляет кредитную карту с возможностью рассрочки: Platinum, Black, British Airways World Mastercard Credit Card, кредитные карты линейки Miles&More. 

Клиент рассчитывается кредитной картой в любом магазине, потом в мобильном банке либо интернет-банке входит в личный кабинет в раздел «Рассрочка», выбирает нужную покупку и надавливает «Оформить». Опосля этого возвращает сумму платежа равными частями и не платит процентов. 

Подключить рассрочку можно в течение всего льготного периода.  

У нас на веб-сайте есть рейтинг карт рассрочки. Можно избрать город, узреть животрепещущие предложения и избрать пригодный вариант кредитки с возможностью рассрочки. Приз: за использование картой банк может давать клиенту кэшбэк — возвращать на карту 1–2 % от суммы покупки. 

Рассрочки в магазинах без карты

Тут на помощь магазинам приходят микрофинансовые организации и банки. Вот, к примеру, с кем сотрудничают большие сети:

  • «М.Видео» дает произвести оплату покупку в кредит либо взять её в рассрочку. Это можно создать, к примеру, в банке Ренессанс Кредит, Тинькофф Банке, ОТП Банке, МТС Банке, микрофинансовой компании Рево Технологии и нескольких остальных. 

  • Kari сотрудничает с МКФ Финмолл и Мокка.

  • Ozon — услуги дают банк Ренессанс Кредит, Тинькофф Банк, ОТП Банк, МТС Банк, микрофинансовые компании Рево Технологии, ЭйрЛоанс.

  • «Леруа Мерлен» — рассрочка в Кредит Европа Банке.

Можно зайти на веб-сайт банка либо МФК и поглядеть перечень магазинов-партнёров. К примеру, взять продукты в рассрочку через МФК Мокка можно на «АлиЭкспресс», «Ламоде», в «Детском мире», «Адамасе» и остальных магазинах онлайн и офлайн.

❗️ Принципиально. Невзирая на то, что магазины дают взять продукт в рассрочку — это кредит, хоть и беспроцентный. А означает, если клиент нарушит сроки платежей, то попортит для себя кредитную историю, а банк начислит проценты, штрафы и пени.

Ах так работает рассрочка в магазинах. «К примеру, вы желаете приобрести телефон. В магазине он стоит 50 тыщ ₽, и для вас дают взять его в рассрочку. Магазин уступает телефон банку с дисконтом, к примеру 25%, — ему это прибыльно за счёт роста объёма продаж: средства от банка он получает сходу, а банк уже смотрит за выплатами по кредиту.

В кредитном договоре стоит сумма кредита: 37,5 тыщи ₽ + график платежей по кредиту. Естественно, эти 25% дисконта заложены в виде процентов по кредиту, причём бывает плавающая ставка — поначалу больше, потом понижается, чтоб банк заработал, даже если вы заплатите досрочно. Выходит, что суммарно по кредиту вы выплатите вначале заявленные 50 тыщ ₽ цены телефона. Да, вы не переплачиваете проценты, но это кредит. Как следует, он влияет на кредитную историю. И если у вас будут просрочки платежей, то кредитная история будет испорчена», — разъясняет финансист и создатель образовательного проекта «Семейные деньги» Катерина Путилина. 

Как отрешиться от страховки при рассрочке

При оформлении рассрочки торговцы могут предложить оформить страховку как защиту от неплатёжеспособности покупателя. К примеру, если вы заболеете либо потеряете работу, страховая компенсирует платежи по кредиту, чтоб не появилось просрочек. По закону о Защите прав потребителей, таковая страховка необязательна. Если торговец напористо дает оформить страховку либо гласит, что тогда банк откажет в рассрочке, можно согласиться, а позже в течение 14 дней (они именуются «периодом остывания») отрешиться от страховки без штрафов и иных санкций.

Как работает период остывания 

По добровольческим страховкам действует «период остывания», он составляет 14 дней. В этот период клиент может отрешиться от полиса и возвратить средства. Из цены страховки вычитается стоимость за те деньки, пока она действовала. 

Чтоб отрешиться от страховки, необходимо написать заявление (его можно отыскать на веб-сайте страховой компании).

Отказ можно написать в кабинете страховщика либо выслать по почте с описью вложения и извещением о вручении. Время от времени заявление можно подать через банк, в каком была оформлена страховка.

При появлении заморочек со страховой компанией — к примеру, если она затягивает сроки либо отказывает в приёме заявления, — можно подать жалобу при помощи электрической приёмной ЦБ.

Время от времени при покупке продукта на веб-сайте магазин автоматом добавляет страховку в покупку. Чтоб впору это увидеть, можно помножить сумму каждомесячного платежа на количество месяцев рассрочки либо кредита. Если сумма возросла, означает, страховка добавлена. Убрать её можно, поискав подробности о кредите либо рассрочке. К примеру, в Озоне это смотрится так:

Если поставить все три галочки, то у Рево Технологии сумма не поменяется, у МТС возрастет на 2 ₽, а другие компании прирастят каждомесячный платёж на 230–350 ₽.

Когда прибыльно брать рассрочку, а когда лучше накопить на продукт

Рассрочка способна выручить в определённый момент, но если употреблять этот вид покупок повсевременно, могут появиться препядствия. Вот о чём следует держать в голове.

Финансовая дисциплина. Неким людям проще приобрести продукт на средства банка и часто выплачивать долг, опасаясь начисления штрафов и процентов, чем накапливать средства на желаемую вещь. Но есть и иная сторона. 

По воззрению профессионала Катерины Путилиной, у рассрочек есть побочный эффект. «Нередкое использование рассрочкой приводит к тому, что человек становится неспособен накапливать средства, планировать расходы. И не успев выплатить одну рассрочку, он уже брал две остальные. Если таковая ситуация повторяется и утежеляется, то человек скоро окажется в долговой яме.

По кредитным картам ситуация чуток различается. Люди их берут, чтоб воспользоваться льготным периодом, когда не взимается процент за внедрение, но из-за нехватки дисциплины и неумения планировать свои деньги в льготный период большая часть не укладывается и платит достаточно высочайший процент (по кредитным картам ставки в среднем в 2–3 раза выше, чем по потребительским кредитам)».

Срочность покупки. Время от времени продукт нужен срочно — трудно жить без холодильника либо стиральной машинки. В таком случае лучше приобрести продукт в рассрочку, поэтому что накапливать — очень длительно.

Выгода от покупки. Цены на продукты почаще вырастают, чем понижаются. К примеру, в августе 2020 года можно было взять в рассрочку системный блок за 26 тыщ ₽ и монитор за 5300 ₽. В марте 2021 года эти же модели стоят 28 990 ₽ и 6990 ₽ соответственно. Если брать их на данный момент, придётся переплатить практически 5 тыщ ₽.

Ещё можно ассоциировать стоимость продуктов в различных магазинах. К примеру, если вы желаете взять в рассрочку бытовую технику, то сможете сопоставить цены в различных магазинах, а потом избрать лучшую. Но время от времени цены на продукт в рассрочку в одних магазинах бывают выше, чем в тех, где рассрочку не дают. Здесь лучше оценить, как срочно нужна вещь и критична ли переплата. 

Стабильность доходов. Если заработную плату платят нерегулярно либо её размер колеблется, то планировать каждомесячные платежи труднее. Может быть, в этом случае лучше испытать накопить на подходящую вещь. Как вариант — заблаговременно откладывать средства на последующий каждомесячный платёж, если, к примеру, дали премию.

Кредитная история. Данные о платежах по кредитным картам и рассрочкам в банках вносятся в кредитную историю. Если будет просрочка платежей, кредитная история будет подпорчена. 

Но при всем этом рассрочку можно употреблять для формирования кредитной истории, если у вас ещё не было кредитов. Это полезно, если, к примеру, вы собираетесь в скором времени оформлять ипотеку. Клиентам с «незапятанной» кредитной историей банки увеличивают ставки и уменьшают кредитный предел или могут и совсем не одобрить большенный кредит: неясно, как новейший заёмщик будет дисциплинирован. Выплатив рассрочку без задержек, вы докажете банкам, что умеете управляться с каждомесячными платежами.

Выяснить собственный кредитный рейтинг

Создатель:

Тамара Герасимович

Добавить комментарий