Как будет работать цифровой рубль и прибыльно ли будет хранить в нём сбережения | новости на nalogi-vychety

В 2022 году ЦБ начнёт тестировать цифровой рубль. Разобрались, что же все-таки это такое, для чего он нужен и как он воздействует на наши с вами средства.

Что случилось

Банк Рф представил теорию цифрового рубля. Уже к концу 2021 года регулятор планирует сделать макет платформы цифрового рубля, в январе последующего года — создать нужное законодательство и уже в первом квартале 2022 года запустить тестирование.

На первом шаге ЦБ будет инспектировать, к примеру, как проходят переводы меж физическими лицами, а потом — остальные операции: переводы в уплату налогов и расчёты с бюджетом.

Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль будет представлять собой неповторимый цифровой код. Это 3-я форма средств. Две остальные — наличные средства и безналичные.

Отличие от безнала в том, что любой цифровой рубль — неповторимый: можно будет проследить, как он {перемещается} от 1-го обладателя к другому, кто и кому его перечисляет.

Выпускать цифровые рубли будет Центробанк, храниться они будут на особом электрическом кошельке. Доступ к кошельку будут предоставлять коммерческие банки. Через их приложения можно будет проверить, к примеру, баланс кошелька либо произвести оплату с него покупку.

Гарантом сохранности средств станет ЦБ. К примеру, если на данный момент средства лежат в коммерческом банке, у которого отзывают лицензию, вкладчик может возвратить не наиболее 1,4 миллиона ₽. С цифровым рублём история иная: если банк, через который оформлен доступ к кошельку, перестаёт работать, все средства можно получить в любом другом банке, так как предоставить обладателю счёта его средства — это обязательство ЦБ, объясняет директор Банковского института НИИ ВШЭ Василий Солодков.

Как воспользоваться цифровым рублём

Как мы будем воспользоваться цифровым рублём, лучше разъяснить на примере, гласит Василий Солодков: «Скажем, у вас в банке лежит 100 ₽. Вы требуйте банк, чтоб он открыл для вас электрический кошелёк и перевёл туда 50 ₽. Банк для вас средства переводит и сразу списывает эти средства в адресок Центрального банка. ЦБ эти 50 ₽ воспринимает и эмитирует 50 цифровых рублей. У вас оказывается заместо счёта в банке электрический цифровой кошелёк, в каком 50 ₽».

Перевести в цифровые рубли можно будет как безналичные средства со счетов, так и наличные: как мы их на данный момент кладём через банкомат на карточку, так потом сможем зачислять банкноты на кошелёк в виде цифровых рублей, добавляет председатель Ассоциации участников рынка электрических средств и валютных переводов, научный управляющий Центра технологий распределённых реестров СПбГУ Виктор Достов.

Плюсы цифрового рубля

У цифрового рубля, если судить по заявлениям Банка Рф, есть три плюса, перечисляет Виктор Достов:

1. Маленький процент за переводы и огромные лимиты на перечисление средств без комиссии для людей. Если на данный момент клиент банка может перевести за месяц без комиссии 100 000 ₽, с цифровым рублём лимита не будет: физлицам разрешат переводить друг дружке любые суммы без платы за операции.

2. Скорость переводов. Средства будут передвигаться снутри одной системы, потому транзакции станут резвее.

3. Офлайновые платежи. ЦБ обещает проработать переводы цифровой валюты без подключения к вебу. Другими словами можно будет рассчитываться даже в тайге. Иной вопросец — как нужна возможность рассчитываться за что-либо в лесной глуши.

Минусы цифрового рубля

Минусов цифрового рубля специалисты именуют больше, чем плюсов. Вот какие недочеты для людей перечисляет Василий Солодков:

1. Увеличение ставок по кредитам. С возникновением цифрового рубля безналичных и наличных средств станет меньше, так как отчасти их поменяют цифровые. Они будут лежать, на самом деле, в Центробанке. У коммерческих банков станет меньше средств, которые они могут выдавать в кредит. Соответственно, им необходимо будет эти средства или брать под процент у ЦБ, или увеличивать ставки по депозитам, чтоб привлечь средства людей. И в том, и в другом случае стоимость средств станет выше, а означает, возрастут ставки по кредитам. Не плохая новость в том, что сразу станут больше проценты по вкладам и накопительным счетам.

2. Больше возможность блокировки счетов. Все платежи с цифровым рублём ЦБ будет инспектировать на соответствие закону о противодействии отмыванию доходов, приобретенных криминальным путём. Если банку ваш платёж покажется подозрительным, его могут заблокировать. «Что произойдёт далее, науке непонятно, поэтому что в концепции ЦБ этот момент не прописан. Но можно представить, что регулятор просто-напросто перекроет ваш счёт. И когда его разблокирует, неясно. На что далее жить либо вести бизнес, если счёт был единственным, — тоже неясно», — объясняет эксперт.

3. Отсутствие процентов на остаток на счёте. На данный момент заработную плату начисляют безналично, на карточку. Она лежит на счёте. На остаток по счёту банк, если он клиентоориентированный, начисляет проценты. Также банк начисляет кэшбэк за покупки по карте. С цифровым рублём история иная: на остаток по счёту с цифровыми средствами проценты начислять не будут. Кэшбэка тоже не будет. «У вас образуются в электрическом кошельке чисто расчётные средства. И что далее? Далее понятно, что если для вас перечислили заработную плату в цифровых рублях, её нужно переводить в обыденные безналичные рубли, чтоб хотя бы получать проценты за остаток», — рекомендует Василий Солодков.

Какой процент на остаток дают банки сейчас

4. Невозможность рассчитываться за границей. Рассчитаться цифровым рублём в иной стране недозволено. По последней мере, пока остальные страны не выпустят свои цифровые средства и не условятся о конвертации одной цифровой валюты в другую.

Раздельно специалисты выделяют опасности банковской системы. С возникновением цифрового рубля часть транзакций будет проходить в этом цифровом рубле на площадке ЦБ. Банки к таковым переводам не будут иметь дела, а означает, не будут получать с их комиссию. Как следует, покажется риск ухода с рынка компаний, которые строили собственный бизнес на развитии платёжных систем, отмечает Василий Солодков.

Также есть риск, связанный с масштабностью проекта: если в системе ЦБ произойдёт сбой, он затронет миллионы людей, это будет трагедия для всей страны, отмечает Виктор Достов. Но с иной стороны, Центробанк — надёжная система, которая сумеет обслуживать таковой глобальный проект. Не считая технических атак на систему, ещё могут показаться мошенники, которые постоянно пробуют играться на возникновении чего-то новейшего, непонятного для людей. «Но здесь глобальной неудачи я не вижу: постоянно, когда возникает что-то новое, кого-либо накалывают, но в целом банки могут управляться с данной для нас ситуацией. Быстрее всего, и ЦБ с сиим управится», — заключает эксперт.

Итоги: для чего нужен цифровой рубль

Пока совсем неясно, для чего людям перебегать на цифровой рубль, сейчас это больше вещь внутри себя, считает директор Банковского института НИИ ВШЭ Василий Солодков. «Главный вопросец, который задавали ЦБ в процессе дискуссии о цифровом рубле — какую задачку регулятор желает за счёт него решить. Ответить регулятор на него не сумел», — гласит экономист. По его словам, ЦБ прикрылся мыслью о том, что цифровой рубль дозволит нормально распределять экономные средства и глядеть, куда они потрачены.

Иная мысль Банка Рф, по словам председателя Ассоциации участников рынка электрических средств и валютных переводов Виктора Достова, — повысить за счёт цифровой валюты эффективность управления монетарной политикой, другими словами в итоге лучше надзирать инфляцию, курс рубля, ставки по кредитам и депозитам, занятость населения и остальные экономические характеристики.

К примеру, необходимо будет повысить ставки по кредитам. Тогда Центробанк объявит для цифрового рубля преференции. Граждане начнут переводить средства в цифровую валюту, наличных и безнала станет меньше, как следует, вырастет стоимость средств. Проценты по кредитам и депозитам пойдут ввысь.

И, напротив, если регулятор решит, что средства необходимо дать банкам, он ужесточит определённые условия по цифровому рублю и люди начнут перекладываться из числа в безнал.

Наиболее предметно дискуссировать цифровой рубль и созодать окончательные выводы о том, как он будет работать, какие у него будут плюсы и минусы, пока заблаговременно, добавляет Виктор Достов. По его словам, необходимо дождаться, когда Центробанк запустит пилотный проект и поглядеть на его результаты.

Избрать банк, чтоб просто положить средства на вклад

Калькулятор вкладов

Создатель:

Юлия Кармакова, снимки экрана cbr.ru

Добавить комментарий