Как работают семейные счета в банках | новости на nalogi-vychety

Вести домашний бюджет удобнее, когда у супругов общий банковский счёт. Ранее банки давали выпускать лишь доп карты к счёту 1-го из членов семьи. С 2018 года семьям стали доступны совместные счета. Рассказываем, как они устроены.

Для чего необходимы семейные счета

В 2018 году доктор маркетинга Эмили Гарбинская и доктор в области поведения покупателей Джо Глэдстоун провели два увлекательных опыта. Они желали выяснить, влияет ли наличие совместного счёта в семьях на принятие решений о покупках. 

В первом опыте участников просили поначалу убрать из кошелька одну карту (общую либо личную), а позже избрать, какую кружку приобрести: пивную либо кофейную. Те участники, которые обладали семейным счётом и оставили общую карту, избрали кофейную кружку, потому что она практичнее. 

Во 2-м опыте участников попросили представить, что у их умеренный бюджет и им необходимо приобрести для себя новейшую одежку. Они могли избрать одежку для работы либо для развлечений и светских мероприятий. Опосля выбора участники должны были найти, как им нужно доказать партнёру эту покупку. Обладатели семейных счетов почаще считали, что они должны разъяснить 2-ой половинке, почему они приобрели эту вещь.

Учёные не тормознули на этом и проанализировали годичные растраты тех, кто открыл семейные счета, и тех, кто этого не сделал. Выяснилось, что у хозяев личного счёта больше трат на утехи, а у хозяев совместного — больше практических покупок. Так Эмили Гарбинская и Джо Глэдстоун обосновали, что обладатели совместного счёта разумнее растрачивают средства.  

Что такое совместные счета и как они устроены

С 1 июня 2018 года согласно статье 845 ГК РФ банки могут (но не должны) открывать совместные счета, пополнять которые имеют право несколько человек. Такие счета почаще открывают семьи, потому их стали именовать семейными, хотя счёт могут также открыть друзья либо родственники. Закон не ограничивает количество человек, но банки своё ограничение всё-таки ставят. К примеру, в Альфа-Банке к семейному счёту можно присоединить до 4 человек.  

Все, кто будет воспользоваться счётом, заключают в банке контракт. Для всякого совладельца банк выпускает карту. Она ничем не различается от обыкновенной — можно оплачивать покупки в вебе, рассчитываться в магазинах, автомастерских, платить за ЖКУ, снимать средства. Вся история трат видна всем обладателям счёта в мобильном приложении либо выписке. Счёт открывают безвозмездно. Карты к счёту могут выдать безвозмездно, могут взять за это средства — здесь на усмотрение банка.

В договоре можно избрать одну из 2-ух схем распоряжения средствами: 

Супруги открыли кооперативный счёт. Один кладёт 50 000 ₽, 2-ой — 70 000 ₽. Столько же они и могут издержать. Кооперативный счёт помогает им созидать расходы всякого и осознать, какую сумму они могут безболезненно для бюджета отложить на отдых. 

Супруги открыли кооперативный счёт. Один получает 50 000 ₽ за месяц, а 2-ой — от 20 000 ₽ до 50 000 ₽. Доходы второго жена нестабильны, но платить за коммуналку, сад и школу необходимо любой месяц. Потому они решили поделить толики по 50%. Если один пополнит счёт на 20 000 ₽, а 2-ой на 50 000 ₽, то 1-ый сумеет издержать 50%, другими словами 35 000 ₽.

Если у 1-го из совладельцев счёта образовалась задолженность государству (налоги, штрафы) либо перед банком, то счёт могут арестовать. Если супруги не заключили супружеский контракт, то счёт арестуют вполне, потому что по закону супруги отвечают общим имуществом. 

Если же у супругов есть супружеский договор, то арест могут наложить на сумму не больше той, которая указана в договоре на открытие счёта. К примеру, супруг должен государству 13 000 ₽ налогов. На совместном счету лежит 20 000 ₽, а по договору супруг с супругой могут распоряжаться 50% от суммы счёта. Тогда правительство может наложить арест лишь на 10 000 ₽. 

Чем кооперативный счёт различается от выпуска доборной карты

Закон даёт возможность открыть кооперативный счёт, но банки не должны предоставлять такую услугу. Большая часть ограничиваются выпуском доп карт, привязанных к счёту. В чём разница?

При совместном счёте все участники — обладатели счёта. Если оформлять доп карту, то один будет считаться главным обладателем счёта (держателем карты), а другие — доп держателями. Карта может раскрываться как на имя основного обладателя, так и на чужое имя. Но она постоянно привязана к основному счёту обладателя. Почаще всего выпускается в той же валюте, но есть и исключения. 

Доп карту можно заказать к дебетовой либо кредитной карте. Выпуск доборной карты практически у всех банков бесплатный, а сервис чуток дешевле, чем у главный. К примеру, обладатель счёта может платить 450 ₽ в год за сервис главный карты и 300 ₽ в год за сервис доборной карты. Есть банки, где все карты бесплатные.

Условия доступа к счёту, пополнения и просмотра операций могут быть различными. К примеру, если открываете доп карту в Сбербанке, пополнять её может лишь держатель счёта, устанавливается предел трат, история покупок отображается у обоих. Проще говоря, внедрение доп карт накладывает на их хозяев некие ограничения. 

Вот какие способности есть у хозяев совместного счёта, также хозяев главных и доп карт*.

Деяния по счёту/карте
Обладатели совместного счёта
Обладатель главный карты
Обладатель доборной карты
Пополнять
+
+
+–
Переводить средства
+
+
+–
Снимать наличные
+
+
+–
Инспектировать баланс
+
+
+
Оплачивать услуги и покупки
+
+
+
Созидать историю трат
+
+
+–
Получать выписку по счёту
+
+
+–
Подключать остальных участников
+
+

Устанавливать предел трат
(согласно договору)
+

Употреблять овердрафт
+
+

Выпустить доп карту проще, чем открыть кооперативный счёт — необязательно даже идти для этого в банк. Не считая того, можно открыть доп карты детям, даже если им нет 18 лет. Но вровень распоряжаться деньгами, как при совместном счёте, недозволено. 

Личный опыт: я выпустила для малышей доп карты

Я открыла карты в Тинькофф для себя и двоим школьникам. Установила приложение, в каком видны все растраты и комфортно перебрасывать с карты на карту. Есть кэшбэк за растраты. Ещё можно назначать задания и устанавливать плату за их, но это противоречит моей модели воспитания. 

Я вижу все растраты дочери, плюс мне приходят СМС о каждой операции.

В один прекрасный момент на детской карте у дочери не было средств, и я отдала ей свою корпоративную карту. На удивление, дочь издержала еще меньше средств, чем обычно. И позже она призналась: «Знаешь, мам, я как-то боялась очень растрачивать средства с твоей карты. Это наши семейные средства, вдруг нам не хватит на продукты». Так что на примере собственной семьи я вижу, что совместное распоряжение деньгами увеличивает ответственный подход к растратам.

В один прекрасный момент отпрыск растерял карту в школе. В мобильном приложении я могла её заблокировать, но скоро карту отыскали и возвратили отпрыску. 

Годичное сервис доборной карты дешевле, чем главный. К примеру, в Сбербанке сервис дебетовой карты Visa Classic стоит 450 ₽ в год, а доборной — 300 ₽. 

Банки стараются завлекать клиентов, потому дают кэшбэки, призы, акции. К зарплатным картам тоже можно выпустить доп карты. 

Как подключить либо закрыть кооперативный счёт

Всем участникам совместного счёта необходимо заключать контракт в банке и открывать общий счёт. Подключить новейшего участника к счёту можно в хоть какое время. 

Увлекательный пункт — наличие супружеского контракта. По дефлоту все средства будут общими, если в супружеском договоре не прописаны остальные условия.

Расторгнуть контракт с банком можно в однобоком порядке, без каких-то заморочек, согласие остальных хозяев счёта не требуется. К примеру, счёт открыт на супруга, супругу и её родителей. Если супруг желает расторгнуть контракт, то счёт так и остается совместным, лишь для супруги и её родителей. При всем этом супруг получит свою долю средств, согласно договору. Так делают, если просто не желают больше вести кооперативный бюджет либо в случае развода. 

Если счёт открыт на двоих и один из хозяев счёта погиб, то счёт уже не считается совместным. Банк переоформит услугу, и счёт будет личным, текущим.

Но распоряжаться средствами на нём можно будет опосля вступления в наследие. Можно упростить функцию получения средств, если сходу в банке составить завещательное распоряжение согласно статье 1128 ГК РФ. Его не надо заверять у нотариуса, но оно касается определенного счёта либо вклада. 

Кооперативный счёт можно открыть не в любом банке. Более приближённое к тому, что разрешает закон, дают Альфа-Банк и Райффайзенбанк. Изучайте условия в определенном банке и опосля этого принимайте решение.

Как подключить доп карты

Доп карты постоянно привязываются к основному счёту. Потому открыть такие карты может лишь обладатель счёта. В Альфа-Банке можно создать это через мобильное приложение. В SBI банке и Сбербанке необходимо бросить заявку, а в Тинькофф — заказать карту через приложение либо чат. 

Карту обычно привозит на дом курьер, но можно получить её и в отделении банка. Доп карты могут быть не только лишь дебетовые, да и кредитные. Обладатель кредитной карты устанавливает предел трат и остальные ограничения для допкарты.

Если желаете заблокировать карту, сообщите о этом банку хоть каким комфортным методом. Обычно закрыть карту можно в мобильном приложении. 

Явное преимущество доп карт — удобство перевода средств членам семьи. Ещё таковая система помогает смотреть за семейным бюджетом, надзирать общие расходы, общую историю покупок, планировать расходы и рассматривать их.

Также некие банки дают обладателям карт программки лояльности и доп кэшбэк. Есть банки, которые предоставляют доп услуги для домашнего счёта, к примеру мед приз.  

У совместных счетов и доп карт есть плюсы и минусы. 

Плюсы совместного счёта: любой член семьи получает доступ к бюджету; онлайн-контроль дозволяет растрачивать уместно, устанавливая лимиты для всякого; расходы на сервис доп карт ниже, чем плата за отдельные счета.

Есть и минусы: если обладатель счёта скончается, то все, кому человек предоставил доступ к счёту, в случае его погибели лишаются способности воспользоваться средствами. Главный счёт и привязанные к нему карты (и основная, и доп) блокируются. Получить средства можно будет лишь через полгода в процессе наследования. 

Где можно открыть домашний счёт

Банк
Кооперативный/домашний счёт*
Доп. карты
Детские карты
Призы обслуживания
Альфа-Банк
+
+
+
Мед приз
1–10% кэшбэк** на растраты по картам
До 7% на остаток на счету
Райффайзенбанк
+
+
+
5% кэшбэк на покупки по детской карте
Скидки на шопинг и утехи
Особые предложения
Доступ в личный кабинет
Тинькофф
+
+
+
Доступ в личный кабинет
1–30% кэшбэк** для детских и взрослых карт
Сбербанк

+
+
0,5–10% кэшбэк** на растраты по картам
1–30% призов Спасибо от Сбербанка
SBI банк
+
+
+
6% на остаток по счёту
3–10% кэшбэк** за покупки
Одна карта для различных счетов
ВТБ

+
+
1–4% кэшбек на растраты по картам
До 7% на остаток на счету

Создатель:

Тамара Герасимович

Добавить комментарий