Почти все предки грезят обеспечить будущее собственных деток — приобрести им квартиру либо произвести оплату не плохое образование. Но откуда взять средства? Денежный эксперт, основоположник консалтинговой компании «Личный капитал» Владимир Савенок на своем опыте показал, как сделать «запасный фонд» для ребёнка, инвестируя всего по $100 за месяц в течение 17 лет.
Как начался опыт
В 2003 году я решил сделать капитал для собственной тогда ещё трёхлетней дочери Алисии — $1 миллион. Поначалу это были теоретические расчёты: можно ли накопить такую сумму, если откладывать по $100 в течение почти всех лет. Мне сделалось любопытно проверить это на практике.
Я принял решение инвестировать по $1200 в год, исходя из расчётов $100 за месяц. Таковая сумма показалась мне прекрасной и доступной. Позднее я мало жалел, что не избрал сумму побольше — $1000 за месяц. Но с иной стороны, тогда у меня ещё не было способности каждый месяц инвестировать такие средства в этот опыт.
Вкладывать средства я решил раз в год, сначала января. Каждомесячное инвестирование обходилось бы мне дороже — из-за комиссий. Но на данный момент могу сказать, что на периоде больше 10 лет разница в доходности меж каждомесячным и каждогодним инвестированием если и будет, то малая. Фуррор зависит от чёткого плана, дисциплины и — мало — везения: можно приобрести акции в самом низу и отлично на их заработать, но предугадать и угадать таковой финал нереально.
Как я выбирал стратегию
Я из Беларуси. Тут, как и в Рф, в конце 1990-х годов были серьёзные денежные потрясения. Потому для опыта я избрал самую пользующуюся популярностью и надёжную валюту — бакс, и самый ликвидный и развитой рынок — южноамериканский.
Средства вложил в фонд ETF SPDR S&P 500 (SPY), который копирует индекс S&P 500. Этот индекс состоит из акций 500 больших компаний США. Таковая стратегия показалась мне самой обычный, комфортной и выигрышной.
Совет: куда вложить средства для деток
Я не рассматриваю русский рынок как вкладывательный. Очень много политики, которая оказывает на него большущее воздействие. Так что вкладывать средства в акции русских компаний я бы не стал.
Отменная стратегия — инвестировать в глобальные рынки. Вчера лучше всех росли США, завтра может начать расти Европа либо Китай, никогда не предугадаешь. Я выбирал бы глобальный рынок акций. Есть, к примеру, фонд Vanguard Total World Stock, который содержит в себе 50% акций США, остальную долю составляют акции компаний, разбросанных по всему миру.
Ещё одна стратегия — для наиболее усмотрительных людей — к акциям добавить глобальный фонд облигаций, к примеру Vanguard Intermediate-Term Bond Index Fund ETF Shares (BIV). Но я бы не рекомендовал для таковых тестов усложнять портфель, очень очень его диверсифицировать. Один-два фонда — это максимум.
Что касается выбора брокера, то тут я не пример для большинства. В 2003 году для инвестирования в зарубежные фонды было еще меньше критерий. В конце 1990-х годов я работал за рубежом, и у меня был счёт у южноамериканского брокера Datek, который позднее слился с TD Ameritrade. 1-ое время я брал акции через этого брокера с относительно маленькими комиссиями. Позже перешёл к европейскому брокеру Saxo Bank.
Позднее я стал налоговым резидентом Беларуси, так что сейчас по закону я могу открыть счёт за рубежом лишь с разрешения Государственного банка. На данный момент я инвестирую через белорусский банк. Это, естественно, самый неловкий и достаточно дорогой метод: с суммы в $1200 комиссии составляют около 1%.
У россиян есть два главных метода вложить средства в фонд, отслеживающий индекс S&P500:
-
Приобрести долю в фонде при помощи русского брокера. Из фаворитных брокеров — «АТОН», «БКС», «Финам» и остальные. Свои брокеры также есть у больших банков: «Сбербанка», ВТБ и остальных. Это проще, но расходы на управление будут больше. Порог для покупки фонда Vanguard маленький и равен цены одной акции фонда ($70 на 10 марта 2020 года). Для неквалифицированного инвестора подойдёт FinEx Global equity UCITS ETF (USD) — FXWO. Его комиссии существенно выше — 1% по сопоставлению с 0,08% у Vanguard. Но за удобство необходимо платить…
-
Инвестировать через забугорного брокера. Так расходы на управление будут составлять толики процентов в год, но хлопот будет больше: к примеру, необходимо уведомить налоговую о том, что вы открыли таковой счёт, и без помощи других рассчитывать и платить налоги с дохода от сделок и дивидендов. Ещё придётся платить за перевод — при сумме в $1200 комиссия составит $25–30, это очень нерентабельно. Таковой метод подойдёт людям, которые инвестируют по $50–100 тыщ через зарубежного брокера, — можно будет брать средства со собственного счёта и вкладывать в опыт.
Как я научился на ошибках
В 2014 году я решил поменять стратегию. Заместо S&P 500 переложил средства в иной фонд, последующий за индексом Vanguard Total Stock. В него входят 3600 акций не только лишь больших (как в S&P 500), да и малых и средних компаний США. Я подразумевал, что малые и средние компании будут расти резвее, чем большие, и этот фонд даст мне наилучшую доходность.
Но нет, как говорится, жеребцов на переправе не меняют. За 5 лет инвестирования в этот фонд я терял фактически по 1% в год. В итоге на S&P 500 я заработал бы на 5% больше, чем на Vanguard. Это была единственная ошибка за все 17 лет опыта. Но я люблю такие ошибки, они безболезненно учат. Рынок показал, что не надо даже пробовать его предвещать.
Годом ранее я решил возвратиться к начальной стратегии и опять переложил средства в S&P 500. В сей раз избрал ирландский фонд ISHares. Все южноамериканские фонды выплачивают дивиденды, а европейские (в этом случае ISHares) — могут реинвестировать. Таковой вариант для меня удобнее.
Что происходило с ранцем в кризис
Как инвестор, я помню 2000 год — в США тогда было огромное падение и стагнация экономики, рынок не рос в течение трёх лет. Потому в кризис 2008 года я пришёл, наученный опытом. Но даже для меня этот кризис оказался весьма противным. За 6 лет я вложил в опыт около $7200, а в конце 2008 года на счёте оказалась наименьшая сумма — $6900. Получить «минус» за таковой срок инвестирования было грустно.
Но в то же время мной управлял энтузиазм. Интересно было поглядеть, что все-таки будет далее с тестом. Я не колебался, что необходимо продолжать, невзирая на любые утраты. Кризисы завершаются — и это видно на графике. Яма 2008 года достаточно стремительно пропала без следа.
Опосля роста рынка в 2016 году я задумался, не стоит мне остановить опыт и пропустить один годичный взнос. Очень уж длительно и быстро дорожали акции, все ожидали корректировки рынка. Но я решил, что чистота опыта важнее, и купил бумаги. В 2017 году рынок вырос ещё на 17–18%.
Это урок — не надо пробовать угадать поведение рынка. Он может расти ещё 10 лет. Либо свалиться на 5 лет. Стоит выработать чёткую стратегию и следовать ей, невзирая ни на что. Если б я изменил ход опыта — прирастил либо уменьшил сумму, пропустил год, — то жалел бы, даже если б такое решение сделалось удачным.
Я не впадаю в панику и на данный момент, когда все молвят о падении рынка из-за коронавируса. Вижу, что это эмоции, а базовых, серьёзных обстоятельств для кризиса пока нет. Но даже если они и будут, я не собираюсь поменять что-либо в опыте для дочери.
Как к тесту относится дочь
Когда вышла моя книжка «Миллион для моей дочери», которая посвящена Алисии, ей это весьма понравилось.
Будучи ребёнком и ребенком, она время от времени высказывала свои «хотелки»: издержать средства на игрушки либо новейший телефон. Очевидно, всерьёз о этом речи никогда не шло.
В этом году дочери исполняется 20 лет, и отношение к скоплениям у неё уже совершенно другое. Она понимает, что это средства не на новейший айфон либо путешествие — тем наиболее, что таковыми вещами мы стараемся обеспечивать её сами. У резерва иная цель.
Я пока не понимаю, как длительно продлится опыт. Думаю, до того времени, пока Алисии не пригодятся эти средства. Может, через 3–4 года моя дочь решит жить раздельно — и на резерв мы купим ей квартиру. Либо захотит открыть собственный бизнес — мы обеспечим его старт. В любом случае цель будет серьёзной, а решение, на что растрачивать средства, — совместным.
Я считаю, что предки должны обеспечить деток неплохим образованием и посодействовать с начинаниями: приобрести квартиру либо отдать стартовый капитал на бизнес. Буквально понимаю, если мой отпрыск, которому 23 года, надумает сделать своё дело либо уехать работать за границу, мы поддержим его финансово. Но есть большая разница меж родительской помощью и покупкой всякой ерунды: машин, девайсов, полного содержания опосля окончания университета.
Мой опыт — неплохой метод обучить деток распоряжаться средствами. Они лицезреют, что таковыми ординарными, маленькими суммами при разумном подходе можно скопить капитал. К примеру, отпрыск на данный момент зарабатывает свои средства и старается созодать собственные скопления.
Советы, как накопить на будущее собственному ребёнку
Основное — начать. И лучше создать это сходу, когда родится ребёнок. У меня есть клиент, который накапливает резерв для внуков. На данный момент у него открыто уже 5 программ — на пятерых внуков, — которые разрешают часто отчислять средства. Его 1-ые внуки, близнецы, родились в 2011 году, и на данный момент на их счетах по 95 тыщ евро.
Если с дисциплиной трудно, то можно заавтоматизировать процесс — вложить средства в накопительные программки страховых компаний. Я рекомендую конкретно забугорные компании. Работают они так: указываете сумму, фонд (к примеру, S&P 500) и периодичность списаний (раз за месяц, квартал либо год — как желаете). С вашей карты будут автоматом списываться эти средства и перечисляться на инвестиции. Сумму рекомендую указывать очень вам удобную. Если клиент пропускает взносы, то опосля десятилетия программки он не получит приз. А если решит расторгнуть программку, на него накладываются высочайшие штрафы. Так работают все страховые компании, потому эти программки требуют жёсткой дисциплины.
Не надо зацикливаться на доходности. Почти все пробуют выгадать толики процентов комиссии, предвидеть поведение рынка — и ничего не делают. Теряют запал, остаются на том же месте, с нулём. Это серьёзная ошибка. Решили начать накапливать — открывайте счёт в этот же момент.
На длинный срок можно создать наиболее рискованный портфель. Если вы накапливайте на будущее детям, и у вас впереди 15–20 лет, то можно всё инвестировать в глобальные или южноамериканские акции. Но если вы плохо относитесь к рискам и боитесь утратить средства (вспомяните мою историю про 2008 год), то лучше сбалансируйте портфель облигациями.
Создатель:
записала Анна Левочкина