Микрозаймы проще получить, но они сильно отличаются от кредитов не только по срокам, сумме и процентам, но и по другим параметрам. Мы собрали 10 основных различий, которые помогут определиться, где выгоднее и удобнее взять деньги под проценты.
1. Срок кредитования
Одно из основных заметных различий между кредитом и микрозаймом.
Банк. Обычно банк выдаёт кредит на срок от 1 до 7 лет, в редких случаях — на полгода или до 10 лет. При этом закрыть задолженность клиент может и раньше, если ему это удобно.
Когда можно взять кредит на 1–7 лет:
● учёба;
● ремонт;
● покупка машины или другой крупной техники;
● лечение.
Если взять небольшой кредит на 100 000 ₽ под 15,9% годовых на один год для мини-ремонта в квартире, то за год заёмщик отдаст 108 835 ₽. Ежемесячный платёж составит 9068 ₽, а переплата за пользование в течение года — 8835 ₽.
МФО. В среднем микрозаём выдаётся на срок от трёх до 30 дней. Некоторые МФО предлагают заём на срок до полугода. Но важно понимать, что чем больше срок, тем больше процент и долг сложнее выплатить. Банку неинтересно выдавать кредит на месяц независимо от суммы, а в МФО можно взять деньги на несколько дней или пару недель.
Обычно за микрозаймом обращаются, когда нужны деньги до зарплаты на разные цели:
● продукты;
● оплата коммунальных услуг;
● подарки к праздникам и дням рождения;
● зимние шины/экипировка;
● одежда;
● подготовка школьников к 1 сентября;
● покупка бытовой техники взамен сломанной.
Если взять микрозаём 15 000 ₽ для сбора школьника к новому учебному году по стандартной ставке 1% в день (это 365% в год), то через месяц нужно будет вернуть 18 710 ₽. Переплата за пользование микрозаймом составит 3710 ₽ за месяц.
2. Процентная ставка
Центральный банк РФ контролирует процентную ставку для всех финансовых организаций по разным продуктам. Например, средневзвешенная процентная ставка по кредитам свыше одного года на апрель 2021 года составляет 10,1% годовых. А по кредитам, выданным на 30 дней и меньше, — 14,88% годовых (на столь короткий срок выдают очень мало кредитов: 0,01–0,19% в месяц от всей структуры оборота). Банки не могут превышать среднерыночное значение ставки больше чем на треть.
Для МФО ставка может доходить до 365% в год (до 1% в день, это предельное значение). Такая высокая ставка связана с тем, что небольшие суммы в МФО выдаются без залога и без тщательной проверки дохода.
Банк. Ставка по каждому кредиту рассчитывается в год, в договоре и на сайте при создании заявки она тоже указывается в годовом значении. Процент заметно ниже, чем в МФО — в среднем 10–25% годовых. Первое время большая часть ежемесячного платежа идёт на погашение процентов, а не тела долга — такая схема кредитования называется аннуитетной. Только через несколько месяцев (или лет — зависит от срока кредита) заёмщик начинает погашать в основном сам долг, а не проценты. Именно поэтому досрочное погашение более выгодно в начале и первой половине срока.
Ставка в процентах может меняться в зависимости от цели кредита:
● автокредит — 7–16% годовых;
● кредит на образование — 4–11% годовых;
● потребительский (на любые цели) — 8–19% годовых.
Например, при покупке нового автомобиля можно оформить автокредит под низкий процент прямо в автосалоне. При выборе машины за 550 000 ₽ и кредита под 5,5% годовых на пять лет платёж в месяц будет равен примерно 10 500 ₽.
МФО. Ставка указывается в месяц, а на некоторых сайтах — даже в день. Кажется, что 0,5–1% — это немного. Но если посчитать за год, то получится 182,5–365%. Ситуация может усугубиться, если человек планирует брать микрозаём на пару недель, которые потом выливаются в месяцы: на фоне пандемии просроченная задолженность растёт.
Но если клиент действительно берёт микрозаём на две недели, чтобы собрать ребёнка в школу, то переплата не будет большой.
Некоторые МФО предлагают новым клиентам первый микрозаём под 0%. И тогда если взять, например, 15 000 ₽ на две недели и вернуть их ровно в срок, переплачивать не придётся. При этом важно внимательно читать и выполнять условия договора.
Посмотреть, в каких МФО действует ставка 0% в день
Калькулятор Сравни.ру
3. Сумма
В банк и в МФО обращаются за разными суммами. Если в банке обычно оформляют крупную сумму, иногда с поручителем или под залог жилья, то в МФО это мелкие суммы из категории «дотянуть до зарплаты».
Банк. Клиенты банка оформляют кредит минимум на 60 000 ₽. В среднем эта сумма находится на уровне 200 000–500 000 ₽. В банк чаще всего идут, чтобы взять деньги на ремонт или покупку чего-то дорогостоящего.
Если клиенту нужна большая сумма, он обычно не идёт в МФО, ведь из-за больших процентов переплата будет огромной. Например, если клиент сомневается, где взять 200 000 ₽ на месяц, то несложно посчитать:
● Банк. Стандартный потребительский кредит под 18,9% годовых. Через месяц нужно будет вернуть 203 106 ₽.
● МФО. Микрозаём под 1% в день. Через месяц нужно будет вернуть 260 000 ₽.
МФО. Микрозаём можно взять, если нужна маленькая сумма на короткий срок. В МФО легко дают, например, 5000 ₽ на неделю или 7000 ₽ на 5 дней. Если нужно несколько тысяч прямо сейчас, МФО с успехом заменяет родственников или друзей, у которых можно было бы одолжить деньги.
4. Кредитная история
От того, как клиент раньше платил по счетам, зависит одобрение его будущих кредитов и микрозаймов. Так, даже просрочив платёж по кредиту пару раз, будет сложно оформить новый кредит или ипотеку — финансовая организация будет сомневаться в добропорядочности клиента. Взять микрозаём в МФО человеку с испорченной кредитной историей легче, чем оформить кредит в банке.
Банк. Тщательно проверяет кредитную историю, особенно при заявке на большую сумму. Узнаёт, как клиент платил по кредитам в течение последних 10 лет, не было ли длительных просрочек или отказов оплачивать задолженность. Если человек был или является должником, банк с высокой вероятностью откажет в кредите.
Также кредитная организация обращает внимание на то, есть ли у заёмщика сейчас действующие кредиты и на какую сумму (вся эта информация есть в КИ). Если новый кредит приведёт к тому, что клиенту придётся отдавать на погашение всех долгов больше 30–40% от зарплаты, то банк не одобрит заявку.
МФО. Относится значительно лояльнее к тем, кто в прошлом допускал просрочки или отказывался платить за кредиты. Если человек в последний год ответственно платил по микрозаймам, не брал деньги длительное время или вообще не имеет кредитной истории, то МФО могут предложить ему микрозаём. Иногда они дают сумму ниже, чем просил клиент, но вероятность одобрения значительно выше даже при плохой кредитной истории.
При этом если человек на сегодняшний день продолжает не платить по своим обязательствам (так и не закрыл прошлые долги) либо с его участием есть дело в суде, то, скорее всего, МФО ему не выдаст деньги.
5. Документы
Пакет документов, который требуют в банке и в МФО, сильно отличается. Если в банке могут попросить подтверждающие доход документы, то в МФО обычно достаточно паспорта.
Банк. Если речь идёт о небольшой сумме, то банку может быть достаточно паспорта и второго документа, удостоверяющего личность (СНИЛС, водительские права, удостоверение моряка), указания места работы, источника доходов. Данные по любой заявке на кредит могут проверить — позвонить на работу или запросить данные в ФНС.
Если сумма большая, банк может запросить:
● справку с работы или копию свидетельства о внесении в ЕГРИП для индивидуальных предпринимателей — подтвердить доход;
● копию трудовой книжки — подтвердить занятость;
● поручителя — если дохода недостаточно;
● залог — имущество, которое будет гарантией выплаты задолженности.
МФО. Чаще всего для оформления микрозайма достаточно паспорта, который можно сфотографировать и отправить на сайте онлайн, а также действующего номера телефона. Приветствуется, если есть ещё какие-то документы, но это не везде необходимо.
6. Работа
Банк и МФО по-разному относятся к вопросу занятости клиента.
Банк. Официально трудоустроенный клиент должен предоставить номер телефона организации, где он работает, либо телефон руководителя. Если сумма кредита крупная, понадобится справка с работы и копия трудовой книжки. Индивидуальные предприниматели предоставляют копию свидетельства о внесении в ЕГРИП. Иногда, если сумма кредита небольшая, можно ограничиться указанием источника дохода без справок.
На сайтах многих банков при оформлении кредита до 200 000 ₽ не требуется подтверждения дохода. Но банк вряд ли одобрит кредит человеку, который открыто заявляет, что не работает и не имеет доходов.
МФО. Отношение к занятости лояльное. Нужно указать источник дохода (место работы) и зарплату, но проверяют эту информацию далеко не всегда. Если человек работает неофициально и банк отказывает в кредите, МФО может стать выходом.
7. Вероятность одобрения
В 2020 году кредит получили 33,9% от всех желающих. На микрозаймы в 2020 году одобрили только четверть заявок. Всё это происходит на фоне пандемии. Финансовые организации ужесточили проверку, так как боятся массовых неплатежей. По данным Бюро кредитных историй, в апреле 2020 года количество одобренных займов было самым низким с начала 2019 года.
Банк. Никогда нет 100% гарантии, что кредит будет одобрен. Даже если клиент имеет идеальную кредитную историю и предоставил все необходимые документы, банк может посчитать, что средств на выплату кредита не хватит, и откажет. Кстати, вероятность, что кредит выдадут постоянному клиенту банка, выше по сравнению с клиентом, который никогда в этот банк не обращался.
МФО. До 2018 года МФО одобряли более 65% от всех заявок на микрозаём. Пандемия сильно сократила это количество, МФО боятся невыплат.
Негативно повлиять на вероятность одобрения могут:
● просрочки в предыдущих кредитах;
● наличие других кредитов/займов;
● ошибки в записях Бюро кредитных историй.
Банки чаще одобряют заявки на небольшие кредиты от клиентов, которые когда-либо обращались в МФО, по сравнению с людьми без кредитной истории вообще. Это касается заявок на оформление кредитных карт, кредитов наличными и POS-кредитов (их можно получить в магазине при покупке). При этом крупные займы — ипотеку и автокредит — клиентам МФО одобряют, наоборот, реже, чем людям без кредитной истории.
8. Онлайн-оформление
Не все организации могут оформить заём полностью удалённо. Это касается и банков, и МФО. А некоторые финансовые организации не имеют своего сайта и мобильного приложения и все задачи выполняют исключительно в офисе. В любом случае важно проверить, не мошенники ли они. Сделать это можно на сайте Центрального банка РФ. Понадобится только название организации и ее ИНН, ОГРН или регистрационный номер (всё это можно узнать в самой организации или на её сайте).
Банк. Большинство банков даже при оформлении заявки онлайн и отправке денег на счёт просят клиента о встрече, чтобы подписать документы. Если сумма большая, то клиента также приглашают в отделение. Это необходимо, чтобы подтвердить личность. Для получения кредита полностью онлайн нужно быть действующим клиентом банка. При этом есть кредитные организации, которые готовы выдать кредит удалённо даже «клиентам с улицы» — все документы на подпись они присылают курьером.
МФО. Почти все МФО предлагают оформить микрозаём, не выходя из дома, и получить деньги на карту. Для этого часто достаточно сфотографировать данные паспорта, себя рядом с ним, а потом ввести на сайте код из пришедшей СМС. Есть даже МФО, которые работают в социальных сетях, и для оформления кредита им нужен только профиль клиента в соцсети и номер карты.
9. Скорость рассмотрения заявки
Категория, в которой МФО значительно выигрывает перед банком. Получить здесь деньги можно буквально за 10 минут.
Банк. Даже для самых любимых клиентов банка время рассмотрения заявки составляет от часа до пяти дней. Всё зависит от загруженности системы и суммы (необходимости тщательной проверки платёжеспособности). Последнее время банки стали предлагать одобрение за 15 минут, но это для действующих клиентов, и в отдельных случаях даже им приходит сообщение, что банку требуется больше времени на рассмотрение.
МФО. Время рассмотрения заявки — от 5 до 15 минут, в редких случаях — 30 минут — действует даже для новых клиентов, которые только что зарегистрировались на сайте. Это возможно, потому что МФО проверяет клиента по меньшему количеству параметров, а сумма микрозайма значительно меньше кредита.
10. Предельная нагрузка
И банки, и МФО обязаны рассчитывать предельную долговую нагрузку (ПДН) клиентов. Для этого организации смотрят на количество кредитов, суммы платежей по ним и на доход клиента. Единого значения ПДН, при котором заём выдавать нельзя, нет. Но, как правило, платежи по кредитам и займам не должны превышать 30–40% от зарплаты. Но если в банках к ПДН относятся серьёзно, то МФО не так критичны.
Банк. Сотрудники банка обязательно смотрят на общее количество кредитов, суммы по ним, платёж в месяц и соотносят всё это с доходами. Иногда банк не учитывает неофициальный заработок, даже если его можно подтвердить — в результате показатель долговой нагрузки клиента окажется выше. При этом банк может одобрить кредит, если у клиента высокая нагрузка, но для финансовой организации она приемлема (например, если у человека высокий официальный доход).
Кроме того, при повышенной нагрузке банк, как правило, предлагает клиенту менее выгодные условия кредита.
МФО. Может учесть все названные клиентом доходы, даже те, которые он не способен подтвердить. МФО также имеет право выдавать микрозаём клиентам с высокой предельной долговой нагрузкой (больше 50%). При выдаче микрозайма менее чем на 10 000 ₽ МФО может вообще не рассчитывать ПДН. Единственный нюанс — если у человека ещё не погашена задолженность перед МФО, то новый микрозаём конкретно эта организация ему не даст.
Узнать, какой ПДН был присвоен клиенту банком или МФО, невозможно: финансовые организации пока не обязаны раскрывать эти сведения.
Независимо от выбранного способа получить деньги — через заём или кредит — каждому клиенту необходимо внимательно читать условия договора и заранее просчитывать, как он будет платить по своим обязательствам.
Автор:
Ксения Бондаренко