В Рф не принято страховать своё жилище. И весьма напрасно. Страховки квартиры стоят от 8000 ₽ в год, но помогают сберечь миллионы рублей. Мы собрали опасности, от которых стоит уберечься, если вы покупаете, сдаёте квартиру либо сами живёте в ней.
Если вы покупаете недвижимость в ипотеку
1. Риск повреждения залога
: да.
: в среднем 7–20 тыщ ₽ в год (зависит от размера кредита, возраста заёмщика и иных причин).
При покупке недвижимости в ипотеку заёмщик должен застраховать залог от риска утраты и повреждения (без ремонта и отделки). Квартира страхуется в пользу банка. Если с ней что-то случится, к примеру она сгорит, будет разрушена в итоге чрезвычайного происшествия либо взрыва бытового газа, то ипотечная страховка вполне покроет долг перед банком (остаток суммы получит сам заёмщик).
Заёмщик имеет право приобрести страховку в хоть какой страховой компании, которая аккредитована в банке (их перечень можно отыскать на веб-сайте кредитной организации либо взять в отделении). Цены могут различаться на 5–10 тыщ ₽ и наиболее, потому лучше сопоставить стоимость у различных страховщиков.
Застраховать ипотеку
2. Риск утраты трудоспособности либо погибели заёмщика
: нет, но банк имеет право при отказе повысить ставку по ипотеке.
: в среднем 10–20 тыщ ₽ в год, зависит в том числе от возраста заёмщика.
Это страхование ответственности заёмщика от невозвращения ипотечного кредита. Если обладатель квартиры, к примеру, получит травму и некое время не сумеет работать, то ему будет тяжело платить ипотеку. В таком случае страховщик возьмёт на себя его обязательства. В случае погибели страховщик погасит долг полностью, и наследники получат квартиру без необходимости платить ипотеку.
По словам коммерческого директора страховой компании «Кардиф» Александры Громовой, в 2020 году клиенты страховых компаний почаще всего дополняли непременное страхование рисками недобровольной утраты работы и долгого больничного. Может быть, это соединено с пандемией COVID-19. При потере дохода страховые выплаты разрешают в течение 6 месяцев заносить каждомесячные платежи по ипотеке, чтоб не было задолженности.
3. Риск утраты права принадлежности на недвижимость
: нет, по желанию заёмщика.
: в среднем около 8000 ₽.
Его ещё именуют титульным страхованием. Таковой риск может появиться, к примеру, из-за недобросовестности торговца либо чьих-то жульнических действий при покупке квартиры на вторичном рынке (как в ипотеку, так и за личные средства). Сделку по продаже могут признать недействительной. Тогда клиент лишится квартиры, и ему придётся через трибунал взыскивать вспять свои средства.
По словам начальника отдела методологии «АльфаСтрахования» Ольги Боровиковой, квартиры, дома и иная недвижимость нередко имеют длинноватую и непрозрачную историю переходов меж обладателями. Проверить чистоту истории бывает трудно по различным причинам. К примеру, из-за нотариальной и докторской потаенны, запрета выдачи определённых документов либо инфы о собственнике недвижимости, запрета публикации различных судебных актов, которые посодействовали бы установить принципиальные для юриста факты. Даже добросовестность покупателя в определённых ситуациях не поможет избежать суда и утраты имущества.
Если вы берете в ипотеку вторичное жильё, банк может востребовать страхование титула — не отрешайтесь от данной для нас страховки ради понижения процента по ставке. То же самое касается и покупки квартиры за собственные средства.
В январе 2021 года «АльфаСтрахование» выплатило покупателю полную сумму, уплаченную им при покупке квартиры в элитном жилом комплексе на ул. Мосфильмовская в Москве.
Торговец обладала квартирой по вкладывательному договору наиболее 7 лет. Она заверила покупателя, что не замужем, показала паспорт без отметок о браке. Через месяц опосля сделки объявился супруг торговца и стал добиваться с покупателя выплаты средств за его долю в квартире. Ещё через месяц супруг подал иск в трибунал. Трибунал установил, что квартиру приобрели в браке, супруг имеет права на неё, а сделка совершена с нарушением закона — без его нотариального согласия.
Торговец не смогла обосновать в суде, что её супруг знал о сделке, но не был согласен с ценой реализации. Добросовестность покупателя для суда значения не имеет.
На вид «незапятнанная» сделка оказалась с недостатком, который никак не выявить и не проверить. Отлично, что клиент оформил титульное страхование. Этот вид страхования возмещает собственнику стоимость утраченного имущества, если трибунал признает сделку по покупке недействительной. На данный момент клиент выбирает новейшую квартиру и опять будет страховать своё право принадлежности.
Если у вас уже есть квартира либо дом
В 2020 году, по данным компании «Сбербанк Страхование», самыми распространёнными страховыми вариантами с квартирами стали:
-
заливы — 59%;
-
падение сторонних предметов: деревьев, ветвей либо сорванных ветром вывесок — 14%;
-
пожары — 8%;
-
стихийные бедствия — 8%;
-
причинение вреда имуществу — 7%.
На что уделять свое внимание при выбирании страховки для квартиры
Решая, от что страховаться, учитывайте месторасположение. К примеру, если квартира размещена в регионе, более подверженном стихийным бедствиям (землетрясениям, половодьям, слету лавин, мощным дождикам, слету селей и т. д.), либо рядом с жильём протекает река, то в страховке необходимо предугадать защиту от стихийных бедствий. Если квартира находится неподалеку от аэропорта, то лучше включить в страховку риск «падение летательных аппаратов и их частей».
При страховании принципиально учесть, на каком этаже размещена квартира, поэтому что на первых и крайних этажах почаще всего происходят заливы — из-за аварий коммунальных систем либо протекания крыши. Также стоит направить внимание на соседей: если рядом живет неблагонадёжный гражданин либо старые люди, которые могут запамятовать выключить газ, утюг либо воду, то растет возможность пожара либо залива.
Программки по страхованию недвижимости всеохватывающие — в их уже учтены самые распространённые опасности: залив, пожар, противоправные деяния третьих лиц и остальные. К примеру, застраховать раздельно от риска залива недозволено.
: от 2500–3000 ₽ в год (зависит от страховой суммы, наличия газа в квартире, древесных перекрытий, этажа и остальных характеристик квартиры).
1. Риск пожара
Он может произойти не только лишь в квартире обладателя, да и на лестничной площадке либо у соседей, повредив при всем этом застрахованную квартиру. От пожара могут разрушиться двери, стенки, ремонт и отделка, бытовая техника, мебель.
Страховая компания возместит вред либо покроет издержки на ремонт и восстановление квартиры и имущества. Потому если вы приобрели в квартиру новейшую мебель, бытовую технику либо сделали ремонт — не выбрасывайте чеки. Отсканируйте их и храните, к примеру, на Yandex.Диске, чтоб показать страховой стоимость испорченных вещей.
Помните: для страховой компании важны предпосылки, которые вызвали пожар. К примеру, компания может не считать возгорание, которое появилось в итоге попадания молнии, страховым случаем по риску пожара, а относить это к риску стихийных бедствий. И если по этому риску квартира не застрахована, то выплат ждать не стоит.
2. Риск потопа
Потоп необязательно может произойти лишь в застрахованной квартире. Если вас затопили соседи сверху либо вы затопили соседей снизу, страхование тоже работает. Правда, в крайнем случае это именуется риском штатской ответственности, и страховаться по нему необходимо добавочно.
Страховая компания компенсирует издержки на ремонт квартиры и имущества либо покупку новейшей техники и мебели. Для этого в страховом договоре можно создать опись имущества с указанием её цены. Но при подсчёте суммы вреда страховщик будет учесть износ. Другими словами если вы приобрели кофемашину годом ранее за 30 тыщ ₽ и при заливе она испортилась, то для вас возместят лишь часть от её цены.
Каждое изменение в ремонте либо новейшие дорогостоящие покупки стоит вовремя заносить в контракт, обновляя его.
Перед подписанием контракта принципиально прочесть условия страхования и все исключения. К примеру, если в квартире были ветхие трубы, а обладатель о этом знал и не поменял их, в итоге что и произошёл залив, то этот вариант не будет считаться страховым. То же самое касается и повреждения труб из-за ремонта.
3. Риск взрыва
Обычно, речь идёт о страховке от взрыва из-за неверного воззвания с бытовым газом. За 2020 год в Рф вышло как минимум 14 таковых случаев. Но в полис могут быть включены и остальные предпосылки взрыва, потому принципиально прочесть правила страхования и исключения.
К примеру, «АльфаСтрахование» не возмещает вред от взрыва динамита либо остальных взрывчатых веществ. Такую компенсацию можно получить лишь в этом случае, если в контракт заходит доборная функция «Предумышленное ликвидирование либо повреждение имущества третьими лицами». А Allianz возместит вред при разрушении из-за взрывчатых веществ. «Ингосстрах» не посчитает страховым случаем, если взрыв произошёл из-за строй изъянов, ошибок проектирования и строительства, нарушения сроков эксплуатации имущества.
4. Риск стихийных бедствий
К ним относятся ураганы, землетрясения, оползни, цунами, подмыв грунта и так дальше. Если в итоге происшествия в квартире сломалась мебель, испортился ремонт либо само жильё было повреждено, страховая компания компенсирует ремонт испорченных вещей либо возместит вред, если они не подлежат восстановлению. Выплаты ограничены суммой страхового покрытия, обозначенного в полисе.
У страховых быть может различный список того, что считается стихийным бедствием. К примеру, у Allianz это буря (шторм), весьма мощный ветер, шквал, вихрь, ураган, смерч, град, землетрясение, сель, обвал, оползень, наводнение, ливень, цунами, тайфун, град, гололёд, обильный снегопад, вулканическое извержение, природный пожар. По желанию в контракт можно включить и остальные природные явления.
А «Ингосстрах» страхует от всех природных явлений, которые признаны небезопасными Росгидрометом Русской Федерации либо чрезвычайными ситуациями (небезопасными природными явлениями) МЧС РФ.
Стихийные бедствия могут произойти в почти всех регионах. К примеру, в Красноярском крае бывают землетрясения, наводнения, природные лесные пожары, снежные лавины. А на Камчатке пару раз происходили цунами. В Рф раз в год случается 40–70 наводнений. По данным Росгидромета, площадь, которая подвержена сиим стихийным бедствиям, обхватывает приблизительно 300 городов Рф. Более нередкие наводнения случаются на юге Приморского края, около Тобола, Енисея, Оки, Дона. Так что жителям этих регионов стоит непременно включить этот риск в полис страхования недвижимости.
5. Риск противоправных действий третьих лиц
Эта страховка дозволяет, к примеру, застраховаться от таковых ситуаций:
-
если в квартиру залезли воры и что-то украли;
-
если хулиганы разбили окна во время массовых беспорядков;
-
если дети подожгли дверь.
Zetta включает в этот риск и теракт, а вот поджог будет относиться в данной для нас компании к риску «Пожар».
Решение о выплатах принимается опосля заявления в полицию. Так, по правилам «АльфаСтрахования» для получения выплаты необходимо приложить талон-уведомление о принятии заявления правоохранительными органами. Если виновников не отыщут, то страховщик возместит вред либо компенсирует ремонт.
6. Риск причинения вреда чужому имуществу (штатская ответственность)
В этот риск заходит случайная порча чужого имущества и вред для жизни и здоровья. К примеру, обладатель застрахованной квартиры затопил квартиру снизу либо по его вине появился пожар. Страховая компания компенсирует издержки на ремонт соседям либо на их исцеление.
Есть и исключения. Так, «Ингосстрах» не считает страховым случаем повреждение чужого имущества во время проведения ремонта. И если вы делали ремонт в туалете и затопили соседей, возмещения не будет.
Чтоб избрать прибыльные предложения по страхованию квартиры, можно пользоваться особым калькулятором Сравни.ру, указав в нём суммы покрытия:
-
отделки и ремонта;
-
движимого имущества (предметов интерьера, мебели и бытовой техники);
-
штатской ответственности (к примеру, если пожар либо потоп в вашей квартире повредили ещё и квартиры соседей).
То, какие конкретно опасности содержит в себе определенный полис, можно поглядеть, развернув перечень критерий страховой компании.
На какие суммы стоить страховаться
«Распределяя страховые суммы по характеристикам, необходимо осознавать, что при страховом случае клиент получит выплату исходя из оценочной цены пострадавшего имущества в границах застрахованного лимита. К примеру, клиент избрал в параметрах «Ремонт и отделка» 100 тыщ ₽. Как следует, и при заливе, и при пожаре наибольшая сумма, которая будет возмещена — 100 тыщ ₽. Может быть, для косметического ремонта в случае маленького залива данной для нас суммы будет довольно, но пожар наносит значимый вред, потому её навряд ли хватит», — гласит Василий Александров.
При выбирании суммы страхового покрытия для «Движимого имущества» стоит учесть стоимость мебели, бытовой и электрической техники и остальных вещей.
«Если способности маленькие, то в разделе «Отделка и ремонт» лучше избрать наивысшую сумму — 500 тыщ ₽, а в «Движимом имуществе» и «Штатской ответственности» — средние суммы, в границах 150 тыщ ₽ — 200 тыщ ₽», — рекомендует эксперт.
Если вы сдаёте квартиру в аренду
Нередко обладатели квартиры переживают, что жильцы могут затопить соседей, а ремонт придётся созодать не виновникам, а им самим.
Беря во внимание, что квартира сдаётся в аренду, лучше предугадать разные сценарии вероятных событий, рекомендует Василий Александров. В таком случае эксперт советует страховать объекты на наивысшую страховую сумму и непременно включать риск «Штатская ответственность» (он не постоянно заходит в полис по дефлоту).
Иными словами, тут нужна таковая же всеохватывающая страховка недвижимости, но в неё непременно обязана быть включена штатская ответственность.
При оформлении полиса принципиально указать, что квартира сдаётся в аренду. Стоимость страховки быть может мало выше, на 300–500 ₽. Но если наступит страховой вариант и выяснится, что застрахованный умолчал про аренду, контракт аннулируется.
: в среднем 3000–4000 ₽ в год.
Создатель:
Тамара Герасимович