В России действует сервис, который позволяет получать зарплату не два раза в месяц, а каждый день. Разбираемся, как это устроено и кому выгодно.
В мире есть уже около 10 аналогичных сервисов, которые работают в США, Великобритании и странах ЕС. Например, это сервис Even, который был запущен в 2016 году в США, или DailyPay, который работает с 2015 года. Схема их работы во многом аналогична российскому сервису и также позволяет увидеть сумму уже заработанных денег и снять их в любой удобный момент с относительно небольшой комиссией. В России сервис «Деньги вперёд» появился в конце 2019 года.
Как можно получить деньги до зарплаты
Сервис предлагает работникам доступ к уже заработанным деньгам: можно получить зарплату в любой момент, а не только один или два раза в месяц, как это обычно происходит по трудовому договору.
К сервису можно подключиться двумя способами:
- напрямую — тогда работодатель должен заключить партнёрское соглашение с сервисом;
- через банк — это возможно, если банк, в котором вы получаете зарплату, сотрудничает с программой (подключиться к ней тоже может только сам работодатель, а не работник напрямую).
Мы разобрались, как работают оба способа.
1. Через сервис «Деньги вперёд» напрямую
Размер комиссии: 50 ₽ за каждое снятие
Как это работает
Управлять своей зарплатой можно с помощью приложения, где работник видит информацию о фактически заработанных деньгах и премиях, а также обо всех налогах, которые должен уплатить работодатель с этого дохода. Работник получает деньги уже за вычетом налогов.
Перечисление средств происходит в течение 1–2 часов, фиксированная комиссия за каждый запрос денег до зарплаты составляет 50 ₽. При этом в даты аванса и зарплаты, а также отпускные, увольнительные, декретные и прочие плановые платежи работник получает бесплатно.
Открыть выгодную дебетовую карту
Калькулятор Сравни.ру
Можно снимать до 80% от заработанных денег (эта цифра согласуется с работодателем). Сервис всегда оставляет на счёте небольшую часть начисленных денег, которую сотрудник не может вывести раньше дня зарплаты. Это делается на случай, если работник, например, взял деньги и ушел на больничный.
Если даже работодатель задерживает зарплату, то сотрудник всё равно может снять всю полагающуюся ему сумму. Сервису же впоследствии будет должен сам работодатель.
Как подключить
1. Подать заявление работодателю
Работнику нужно подать заявление своему работодателю и попросить перечислять заработанные им деньги через сервис. Для бухгалтерии при этом ничего не меняется — выплаты делаются так же, как и раньше, просто на новые реквизиты номинального счёта ООО «Деньги вперёд».
То есть работник начинает получать зарплату через это ООО, но оно не может распоряжаться деньгами по своему усмотрению, средства могут быть перечислены только сотруднику.
Пользоваться сервисом работник может только в том случае, если работодатель заключил соглашение с ООО «Деньги вперёд» – это обязательное условие.
2. Установить мобильное приложение
Затем работник устанавливает мобильное приложение «Деньги вперёд» для iOS или Android и после этого может снимать заработанные деньги.
Что нужно сделать работодателю, чтобы подключиться к сервису
1. Заключить партнёрское соглашение с сервисом
Для работодателя сервис полностью бесплатен. Чтобы начать работать через него, работодатель должен заключить партнёрское соглашение с ООО «Деньги вперёд». После этого сервис получает возможность в режиме реального времени осуществлять анализ данных, которые содержатся в базах данных организаций, в бухгалтерских системах и программном обеспечении, обо всех выплатах, которые осуществляет работодатель своим сотрудникам.
Сервис будет получать от работодателя платежи, которые причитаются сотруднику, и перечислять их ему в сроки, которые установлены договором между сервисом и работодателем.
2. Интегрировать сервис с учётной системой или создать «Личный кабинет»
Затем сервис должен быть интегрирован с учётной системой работодателя (с 1С или какой-либо другой). После этого сервис начинает получать данные о подключённых сотрудниках, их окладах, об увольнениях, отпусках, декретах и других нюансах, которые влияют на платежи. Это должно быть безопасно: сервис зарегистрирован как оператор персональных данных и работает в соответствии с 152-ФЗ (законом «О защите персональных данных»).
С сервисом можно работать и без интеграции с учётной системой, в этом случае нужно будет создать «Личный кабинет».
2. Через банк
Размер комиссии: 149 ₽ за каждое снятие
Пока что сервис сотрудничает только с одним банком — Альфа-Банком, поэтому мы рассмотрим работу сервиса на примере его проекта «Зарплата каждый день».
Как это работает
Чтобы присоединиться к сервису, работодатель должен подписать соглашение с банком. Он обязательно должен быть резидентом РФ и зарплатным клиентом Альфа-Банка (или быть готовым подключиться к нему одновременно с продуктом). Компания не платит комиссий ни за подключение, ни за использование сервиса.
У сотрудника в приложении появится плашка «Зарплата каждый день», где он сможет посмотреть, сколько денег ему доступно. Снять можно только ту сумму, которую он уже фактически заработал на текущий момент. Деньги будут перечислены на зарплатный счёт.
В первый месяц пользоваться сервисом можно бесплатно. Со второго месяца банк будет брать комиссию — 149 ₽ за каждое снятие. При выплате зарплаты сумма комиссии автоматически вычитается до зачисления на счёт сотрудника.
В России есть ещё несколько похожих сервисов, с помощью которых можно получить деньги до зарплаты.
PayDay
Этот сервис разработан в Mail.ru Group. Он также показывает сумму уже заработанных денег, которые можно забрать в любой момент, но размеры комиссии для сотрудника несколько отличаются. Если работник хочет получить деньги в тот же день, нужно заплатить 150 ₽, если на следующий день, то 50 ₽. Как и в «Деньги вперёд», комиссии платит только сотрудник, для работодателя это бесплатно. Бухгалтерия работодателя также не получит дополнительных задач от сотрудничества с сервисом и будет работать в обычном режиме, всю информацию сервис получает автоматически.
Основным отличием сервиса «Деньги вперёд» и PayDay является то, что в первом случае работодатель переводит деньги на выплаты сотрудникам на номинальный счёт в ООО «Деньги вперёд». А потом уже сам сервис может перечислить деньги сотруднику на его банковскую карту раньше за счёт собственных средств. А в случае с PayDay сотрудник получает досрочные выплаты напрямую от работодателя, который берет их у сервиса в виде займа под 0,1% годовых.
«Деньги до зарплаты»
Это сервис Сбербанка. Он имеет важное отличие от «Деньги вперёд» и PayDay. Здесь речь идёт именно о краткосрочных займах до зарплаты, которые Сбербанк предоставляет своим зарплатным клиентам — на сумму от 1 тысячи до 30 тысяч ₽ со сроком погашения в один месяц. Воспользоваться сервисом можно через мобильное приложение банка.
Сбербанк перечисляет заявленную сумму на карту в течение нескольких минут. Сумма к возврату через месяц будет рассчитываться на основании годовой процентной ставки, как в потребительских кредитах, — в диапазоне от 12,9 до 19,9%.
Выгодно ли получать зарплату каждый день?
Идея получать заработанные деньги в любой подходящий момент имеет свои плюсы и минусы. Из плюсов можно выделить то, что вы быстрее получаете свою зарплату и можете более оперативно её использовать — как с точки зрения трат, так и с точки зрения накоплений. Вы можете совершать определённые покупки, не дожидаясь конца зарплатного периода. А если вы эти деньги переводите во вклады или в облигации, например, то деньги начинают работать быстрее, и вы получаете более высокий процентный доход.
Открыть вклад с высокой ставкой
Калькулятор Сравни.ру
В то же время такой подход требует строгой финансовой дисциплины. Людям на практике сложнее настолько систематизировать свои траты, чтобы перейти на дневное планирование. Исходя из психологии финансового поведения людей, такой подход может сделать более сложным процесс накопления. Вы получаете более регулярный доход, имеете более быстрый доступ к деньгам, и это может привести к тому, что вы чаще тратите. И это уже те траты, которые совершенно необязательны. И в конце концов объём денег, который планировался, становится сложнее накопить. Это вопрос психологии.
Если рассматривать этот вопрос с чисто формальной точки зрения, то выгоднее получать зарплату ежедневно. Но по совокупности факторов это может оказаться неподходящим форматом для каждого отдельно взятого человека.
Автор:
Анна Смирнова