Кредитная карта — нужный банковский продукт, если уметь им распоряжаться. Наш герой Константин получает большенный кэшбэк и сберегает на процентах по ипотеке при помощи кредитки. Он поделился с нами своими лайфхаками.
Моя стратегия: как я использую кредитку
У нас с женой одна кредитная карточка на двоих. Физический носитель находится у супруги, а я оплачиваю покупки через Apple Pay. Мы стараемся совершать все расходы лишь с данной для нас карты, чтоб получать больше кэшбэка.
Некие платежи, в том числе по ипотеке, не выходит проводить через эту карту. Для схожих целей мы храним минимум средств на дебетовых картах. Также по несколько тыщ купюрами держим в кошельках, правда, наличными приходится рассчитываться всё пореже.
Когда мне приходит основная часть заработной платы, то я совершаю все неотклонимые платежи и гашу часть долга по кредитке. Когда приходит аванс — закрываю долг (поточнее, его часть, льготный период по которой завершается в этом месяце). Все оставшиеся средства, кроме нужного минимума, отправляю на преждевременный платёж по ипотеке. И понимаю при всем этом, что все расходы последующего месяца просто покроет наша кредитка.
Обычная математика указывает, что я экономлю на процентах по ипотеке в районе 9% от средних месячных расходов в год: заместо того, чтоб оставлять средства на расходы в течение месяца, эта сумма идёт на преждевременный платёж. Крайний год — это приблизительно 150–200 тыщ ₽ за месяц, ранее делал ремонт, и сумма была ещё выше.
Что такое льготный период?
Кредитка дозволяет оплачивать продукты средствами банка. Но у почти всех кредитных карт есть льготный период — его ещё именуют «грейс-период» либо «беспроцентный период» — время, когда банк не начисляет проценты на кредит. В среднем он составляет 30–50 дней, но есть карты с грейс-периодом и в 100 дней. Если успеть погасить в льготный период всю сумму долга — банк не начислит проценты, другими словами пользоваться его средствами можно будет безвозмездно.
Имейте в виду: различные банки считают начало льготного периода по-разному. Выяснить о этом можно в кредитном договоре с банком.
-
Банк может поделить грейс-период на расчётный (в течение которого можно растрачивать средства) и платёжный (в течение которого необходимо погасить средства за 1-ый шаг).
-
Банк может начислять отдельный период для каждой покупки.
-
Банк может начать отсчёт грейс-периода с первой покупки в кредит.
Если льготный период продолжается подольше 30 дней, то в любом банке нужно будет заносить малый каждомесячный платёж по кредиту — если его пропустить, на долг начислятся проценты.
В большинстве банков грейс-период распространяется лишь на покупки — за перевод средств и снятие наличных обычно сходу начисляются проценты.
Мои кредитные карты
Длительное время у меня была кредитка Райффайзенбанка «Всё сходу», по которой начислялось 5% в виде призов за все покупки. Эти призы можно было поменять на рубли. Но позже эту кредитку «попортили» лимитом по начислению баллов за месяц. Забегая вперёд, скажу, что с апреля 2020 года эта карта больше не выпускается.
В Райффайзенбанке у меня также была оформлена ипотека. Когда ставка ЦБ начала понижаться, я написал заявление, чтоб мне уменьшили процент по ипотеке, но банк мне отказал. Тогда я при помощи зарплатного менеджера перевёл все свои продукты в Росбанк (в итоге рефинансирования ставка по ипотеке снизилась с 11% годичных до 9%). С кредитки вывел 50 тыщ ₽ в виде кэшбэка, который накопился за год, и тоже закрыл.
Крайние два года я пользуюсь картой «Можно всё» от Росбанка. Вот какие по ней условия.
Кэшбэк 1% на любые покупки.
Завышенный кэшбэк 1–10% начисляется за растраты в избранной группы. Он зависит от общих трат с начала месяца:
-
1% в промежутке 0–10 000 ₽;
-
2% в промежутке 10 000–40 000 ₽;
-
5% в промежутке 40 000–100 000 ₽;
-
10% в промежутке 100 000–300 000 ₽;
-
1% при сумме трат от 300 000 ₽.
Посреди категорий трат для завышенного кэшбэка необходимо избрать одну. Вот что дает банк: «Автолюбителям» (АЗС, автомойки, сервисы, парковки), «Родителям» (детская одежка, игрушки, продукты для хобби, канцтовары), «Аптеки», «Краса», «Кафе и рестораны», «Такси и городской транспорт», «Продукты для дома и ремонта», «Цветочки», «Отдых и утехи», «Дьюти Фри», «Игрокам» (игровые сервисы, онлайн-игры).
Ограничение по наибольшему начислению кэшбэка: 5 тыщ ₽ за месяц.
Стоимость обслуживания — безвозмездно, если растрачивать по карте от 15 тыщ ₽ за месяц (по другому — 79 ₽/месяц).
Наших каждомесячных трат довольно для наибольшего начисления кэшбэка — 10% на избранную категорию и 1% на другие растраты.
В завышенной группы я стараюсь растрачивать 40 тыщ ₽, чтоб получать 4 тыщи ₽ в виде кэшбэка, и ещё 1 тыщу ₽ (до лимита в 5 тыщ ₽) добирать обыкновенными растратами. Когда делал ремонт, это было весьма просто с группой «Продукты для дома», но когда он завершился, сделалось труднее. К слову, маленькой лайфхак: есть магазин «Твой дом», где в главном продаются продукты для дома, но есть и продукты (как в обыкновенном супермаркете). Категория оплаты картой — продукты для дома, так что можно брать продукты по данной для нас карте с кэшбэком в 10%. Хотя я пользуюсь сиим лайфхаком нечасто, поэтому что магазин находится далековато от меня.
Крайние полгода использую категорию «Рестораны» — комфортно, что доставка товаров «Самокат» попадает под эту категорию, если заказывать через Delivery Club, плюс рядовая доставка из ресторанов.
Стопроцентно избрать кэшбэк сейчас не постоянно выходит, но размеренно получаю в виде кэшбэка 4 тыщи ₽ за месяц. За год в среднем выходит 50 тыщ ₽.
За сервис карт я не платил никогда — постоянно удаётся поддерживать растраты такового уровня, чтоб оно было бесплатным.
Случилось в один прекрасный момент, что я некорректно интерпретировал правила кредитки: было странноватое условие, из-за которого большая покупка перед крайними деньками погашения в льготном периоде отнеслась к данному периоду, а не к последующему. В итоге всё, не считая неё, я успел закрыть, но на эту сумму начислились месячные проценты (вышла переплата чуток больше 1 тыщи ₽). Опосля этого я аккуратнее смотрю за большенными растратами, и с новейшей кредиткой таковых заморочек не появлялось.
Потребительским терроризмом я не занимаюсь, ценю своё время, не пробую применять миллион карт. Считаю, что я — высококачественный клиент, который пользуется широким диапазоном банковских услуг, да и от банка, в свою очередь, требую наилучших критерий на рынке.
Мои советы для тех, кто желает зарабатывать на кредитках
1. Не нужно забывать, что кредитка — непростой продукт, который нацелен на прибыль банка. Если у вас нет размеренного валютного потока либо желания смотреть за своими личными деньгами, не стоит в это влезать.
2. Необходимо осознавать, какую часть расходов реально переложить на плечи кредитки, и постоянно оставлять наличные и часть средств на дебетовой карте для других трат. Для этого лучше вести чёткий учёт расходов.
3. Помните, что кредитка — это не метод заработка, а инструмент для оптимизации валютных потоков, который вкупе с удобством может принести некую прибыль.
Избрать наилучшие себе условия по кредитке
Калькулятор кредитных карт
Как выбирать кредитку в калькуляторе Сравни.ру
На страничке калькулятора кредитных карт необходимо избрать собственный город, хотимый кредитный предел (к примеру, 100 тыщ ₽) и указать свои примерные каждомесячные растраты (к примеру, 50 тыщ ₽).
Рекомендуем указать доп условия: бесплатное сервис и льготный период от 90 дней. Для этого необходимо надавить на клавишу «Ещё условия» и поставить нужные галочки. Если желаете избрать надёжный банк — укажите «Топ 50» банков по размеру активов. Если для вас принципиально, чтоб льготный период распространялся на снятие наличных — поставьте галочку в пт «Льготный период на снятие наличных».
Карты, которые для вас покажет сервис, можно сортировать по льготному периоду (от большего к наименьшему), по кредитному лимиту и по цены обслуживания.
Кредитки с кэшбэком
Если для вас принципиально, чтоб кредитная карта приносила доход — как в случае с нашим героем, — то опосля выбора городка нажмите на клавишу «Кэшбэк». Чтоб выбор карты был поточнее, укажите свои примерные растраты на разные группы.
Создатель:
Анна Левочкина