Роза и Андрей Ивановы взяли ипотеку в Норильске и трижды неудачно обращались за страховой выплатой опосля различных злосчастных случаев. В итоге они смогли отыскать пункт в договоре, который дозволил им на сто процентов закрыть ипотеку за счёт страховки. Рассказываем, как это вышло.
Мы с семьёй (я, супруг Андрей и трое малышей) постоянно желали жить на юге, в тепле, но у супруга в Норильске была не плохая работа, и мы держались за неё. Так что в конце 2016 года мы приобрели тут трёхкомнатную квартиру в ипотеку под 12% годичных.
Новостроек в этом городке нет, так что брали вторичку 1990 года постройки — это один из самых новейших домов в Норильске. Ипотечную страховку приобрели в Сбербанке сходу при оформлении кредита.
Вначале мы не были готовы к покупке страховки: нервничали, спешили, собирали документы на квартиру, инспектировали торговца, — и страхование совершенно не учли. Потому когда нам произнесли, что необходимо приобрести страховку, чтоб повысить шансы на одобрение ипотеки, мы сходу же взяли тот вариант, который нам предлагал банк. Мы не находили остальных компаний и даже не читали правил страхования. Просто оформили, и всё. При всем этом у нас было осознание, что страховка нам нужна не только лишь для того, чтоб получить кредит. Супруг тогда работал в сфере индустрии — сварщиком на высоте — там небезопасные условия труда. И хотелось как-то защитить семью от злосчастных случаев.
Ипотека составляла 2 миллиона 200 тыщ ₽ (начальным взносом у нас стал материнский капитал), а полис стоил 1% от данной нам суммы, другими словами 22 тыщи ₽.
И за два года у нас вышло три варианта, которые, по нашему воззрению, можно считать страховыми. Но в 2-ух из их страховка не сработала, а в 3-ем — посодействовала закрыть ипотеку.
1-ый вариант
Уже через три месяца опосля покупки квартиры Андрей попал в поликлинику с обострением приобретенного заболевания, ему сделали операцию.
Я позвонила в Сбербанк, чтоб сказать о его временной нетрудоспособности и запросить валютную компенсацию по страховке. Но оказалось, что полис мы оформили не от банка, а от их партнёров. Вообщем, это было непринципиально: мне заявили, что это не страховой вариант и выплаты нам не положены. Всё дело в том, что временная нетрудоспособность появилась в итоге обострения приобретенного заболевания, это был не злосчастный вариант.
Обращаясь за ипотечной страховкой, почти все преследуют единственную цель — получить ипотеку с минимальными финансовыми затратами. Страховые компании, в свою очередь, дают своим клиентам «усечённый» вариант страховки, другими словами предугадывают в договоре малый список страховых случаев. А ведь то, какие конкретно действия указаны в полисе в качестве страховых, является главным условием.
В данной нам истории страховкой не было предвидено обострение приобретенных болезней.
Обычно, при оформлении полиса страхования жизни и здоровья человек отвечает на серию вопросцев о своём здоровье. При всем этом в договоре есть пункт, по которому страховая компания имеет право при пришествии страхового варианта запрашивать мед информацию о клиенте. И если выяснится, что заёмщик что-то утаил (к примеру, своё хроническое болезнь) либо сказал неправильные сведения, страховое возмещение тоже не выплатят.
Отлично, что у моего супруга был официальный оплачиваемый больничный. Благодаря этому и тому, что у нас была накоплена подушечка сохранности в размере 200 тыщ ₽, мы смогли продолжить платить по ипотеке. Я рекомендую всем, кто думает о ипотеке, поначалу накопить денежный резерв (лучше в размере 6 месячных доходов семьи), в предстоящем это может вас спасти.
Финансовую подушечку сохранности можно хранить на вкладе
Избрать вклад с возможностью частичного снятия
2-ой вариант
Через год, в конце 2017 года, супругу позвонили из Сбербанка и предложили продлить, поточнее, приобрести ипотечную страховку уже конкретно у их, а не у партнёра. Полис стоил умопомрачительно не достаточно — 4000 ₽. И мы согласились.
А в сентябре 2018 года Андрей попал в ДТП. Он весьма очень травмировал ногу (голеностопный сустав), ему сделали операцию, он три месяца пролежал в поликлинике. И опять временно не мог работать.
Я снова обратилась в страховую, да и этот вариант не признали страховым. Я опешила, ведь произошёл злосчастный вариант, и я была уверена, что нам должны выплатить компенсацию.
Тогда я подняла контракт страхования, который нам отправили на электрическую почту, и нашла, что наша новенькая дешёвая страховка была очень ограничена. Ни о какой потере трудоспособности речи совершенно не шло, там были указаны лишь два страховых варианта: погибель и получение инвалидности.
Так мы опять не получили страховую выплату и снова выплачивали ипотеку при помощи пособия по больничному листу и денежной подушечки сохранности.
3-ий вариант
Опосля восстановления супруг в конце концов вышел на работу. И в 1-ый же рабочий денек свалился с высоты в восемь метров из-за неисправных строй лесов. Андрей получил серьёзную производственную травму — тройной перелом позвоночника.
Причём до окончания деяния ипотечной страховки оставался всего месяц. Я решила испытать её продлить. Но мне отказали, поэтому что у Андрея уже имелась травма, которая потом могла привести к инвалидности. Другими словами он мог сейчас застраховаться на последующий год лишь на вариант погибели.
Естественно, за тот оставшийся месяц деяния страховки инвалидность супругу поставить и оформить не успели. И этот вариант не признали страховым.
За 2018–2019 годы мой супруг перенёс четыре операции на позвоночнике. На некие из их его возили в иной регион — на весьма длительное время (до полугода с учётом реабилитации). Больничный лист для работы тогда можно было получить лишь в письменном виде в самом целебном учреждении (электрических листков ещё не было). Потому что я не могла их забирать из поликлиники в другом городке (жд сообщения с Норильском нет, есть лишь авиа — это весьма недешево), то в итоге выплаты супругу по заболевания закончились.
Чтоб платить ипотеку, мне пришлось выйти на работу. Я зарабатывала 40 тыщ ₽ и 18 тыщ ₽ из их сходу отдавала банку. Дальше платила 8000 ₽ за коммунальные услуги, ещё 3500 ₽ за сад, также за питание в школе и за проезд. В итоге на нас с детками за месяц оставалось «вольных» около 3000 ₽. Снова же, выручила наша финансовая подушечка сохранности. Было весьма тяжело, но благодаря этому удалось не просрочить ни один платёж и сохранить неплохую кредитную историю.
Проверить свою кредитную историю
Чуток позднее я отыскала в договоре страхования пункт, что даже опосля прекращения деяния контракта страхования ещё в течение года со денька пришествия страхового варианта клиенту положены выплаты при получении инвалидности. Выходило, что у нас есть год, а не месяц, чтоб оформить инвалидность.
Мы успели — инвалидность Андрею установили 12 сентября 2019 года, а год опосля окончания страховки исходил в декабре.
Мы собрали весь пакет документов для выплаты страховки, но в банке нам произнесли, что будут инспектировать их около полугода, потому что супруг лежал в трёх различных поликлиниках в различных городках, и они всюду должны запросить информацию о проверке.
В данной нам истории героиня приняла верное решение — она ещё раз перечитала контракт и отыскала в нём пункт, который ей посодействовал.
На законодательном уровне нет одного шаблона страхового контракта. Любая компания может давать свои условия и заносить их в документ (если они не противоречат закону). Контракт может как содержать определённые пункты (к примеру, о том, что застрахованному положено возмещение в течение года со денька пришествия страхового варианта при получении инвалидности), так и не содержать их.
Так что если страховщик отказывает для вас в возмещении, стоит ещё раз весьма пристально перечитать контракт. Быть может, там найдётся спорный пункт, за который можно зацепиться, чтоб всё-таки получить выплату. Если вы твёрдо убеждены в собственной правоте, а страховая для вас всё равно отказывает, единственный вариант — обращаться в трибунал.
Как супруг получил инвалидность
Андрею должны были поставить инвалидность, если он не оздоровеет через 300 дней опосля травмы. На больничном по закону он мог оставаться не более одного года.
Читайте по теме: Отдых в санатории и простуженный племянник: в которых ситуациях можно оформить больничный
Мы начали проходить обследования и экспертизы для установления инвалидности, когда до конца срока больничного оставалась неделька. Ровно в эту недельку мы и уложились, получив инвалидность 2-ой группы и справку о трудовом увечье с потерей трудоспособности на 80%. Андрей был застрахован в Фонде общественного страхования (ФСС) от злосчастного варианта на производстве. И сейчас, когда у него осталось всего 20% трудоспособности, он стал вправе получать 80% от собственной обыкновенной заработной платы, не работая.
Супруг не согласился оформлять свою травму как бытовую. Как юрист, я понимаю, что почти всех пострадавших на производстве уговаривают списать травму на бытовую, что-то им за это обещают либо, напротив, стращают увольнением, и некие соглашаются. Но этого категорически не стоит созодать. По другому вы потеряете все положенные выплаты: и от ФСС, и предусмотренные коллективным контрактом от работодателя.
Читайте по теме: {Инструкция}: что созодать, если вас желают нелегально уволить
Также супругу назначили пенсию по инвалидности. Поначалу социальную — приблизительно 9000 ₽. Позже мы узнали, что ему положена северная трудовая пенсия. Он стал получать 28 тыщ ₽. На данный момент совместно с заработной платой он зарабатывает больше, чем когда всеполноценно работал.
Опосля того как всё было оформлено, мы решили поехать в долгий отпуск, чтоб Андрей ворачивал здоровье. Мы ещё не знали о решении по страховой выплате и, чтоб не платить по кредиту это время, решили оформить ипотечные каникулы. Но когда начали их оформлять, спец банка не сумел отыскать сведения о нашей ипотеке в базе. Оказалось, что страховая компания уже на сто процентов её погасила, выплатив банку практически половину цены нашей квартиры — 1 миллион ₽, а мы даже о этом не знали.
В Сбербанке мы получили справку о том, что долг на сто процентов погашен.
Как осуществилась наша мечта
В Норильске мы жили лишь из-за работы Андрея. Невзирая на то, что нам выпали тяжёлые тесты, всё это в итоге привело к осуществлению нашей мечты. В 2020 году мы переехали на юг Рф. Сейчас мы строим тут собственный небольшой дом уже без всякой ипотеки, на средства, которые мы получили опосля реализации той квартиры в Норильске.
Мои советы тем, кто покупает страховку по ипотеке
Не отрешайтесь от страхования жизни и здоровья заёмщика. И лучше не выбирайте усечённый вариант.
Невзирая на то, что сделка в банке проходит в атмосфере, где все торопятся, необходимо непременно выделить время для того, чтоб пристально прочесть все условия в договоре ипотечного страхования.
Любой год при продлении страховки также читайте все условия контракта — их могут поменять, даже если вы опять страхуетесь в той же компании либо банке.
Избрать самую прибыльную страховку по ипотеке
Создатель:
Мария Дергачева