На желанные или непредвиденные покупки иногда не хватает денег — тогда можно занять их у банка. Но что выбрать: рассрочку или потребительский кредит? Вопрос сложнее, чем кажется. Разбираемся, какие плюсы и минусы есть у каждого из этих вариантов.
Карты рассрочки
Сейчас карты рассрочки предлагают два банка: Совкомбанк (карта «Халва») и Хоум Кредит Банк (карта «Свобода»). Раньше свои карты рассрочки были также у Киви Банка и Альфа-Банка.
Совкомбанк — Халва
-
стоимость обслуживания — бесплатно;
-
срок рассрочки — до 36 месяцев (зависит от магазина);
-
лимит — до 350 тысяч ₽.
В магазинах-партнёрах рассрочка всегда бесплатная. Вне партнёрской сети можно оплачивать покупки своими деньгами либо оформить платную рассрочку на 2 месяца с комиссией: 290 ₽ + 1,9% от суммы таких покупок за месяц.
С картой «Халва» сотрудничают более 200 000 партнёров. Сумма каждой покупки делится на равные части (по количеству месяцев рассрочки у партнёра). Раз в месяц «части» по всем покупкам суммируются и выставляются единым платежом по рассрочке (дата выставления платежа равна дате оформления карты).
Хоум Кредит Банк — Свобода
-
стоимость обслуживания — бесплатно;
-
срок рассрочки — в партнёрской сети: до 12 месяцев; вне партнёрской сети: до 51 дня;
-
лимит — до 290 тысяч ₽.
Со «Свободой» сотрудничают около 130 000 партнёров.
Кредит Европа Банк предлагает функцию рассрочки подключать к действующим кредитным картам. Похожие предложения есть у Тинькофф Банка, Россельхозбанка, Райффайзенбанка и банка Русский Стандарт.
Большинство банков, рекламируя рассрочку, прикрывают ей по факту кредитные карты с долгим беспроцентным периодом.
Выбрать кредитку с большим льготным периодом
Рассрочка — это, по сути, беспроцентный кредит. Долг выплачивается равными долями в течение срока платежа. Рассрочку можно погасить досрочно, тогда платежи будут пересчитаны исходя из оставшейся задолженности — сумма, которую нужно выплатить в итоге, не изменится из-за начисленных процентов (как это может произойти в случае досрочного погашения кредита).
Читайте по теме: Гид по рассрочкам: как работают и какую выбрать
Обычно беспроцентная рассрочка предоставляется в магазинах, кафе и других компаниях, заключивших партнёрское соглашение с банком. В этом главное отличие рассрочки от потребительских кредитов и кредитных карт.
Покупать с помощью карты рассрочки можно и не у партнёров банка, но в этом случае условия будут другими: например, по карте «Свобода» Хоум Кредит Банка рассрочка вне партнёрской сети составляет до 51 дня — это больше похоже на льготный период по кредитной карте. Карта «Халва» Совкомбанка предполагает два варианта: первый — покупки вне партнёрской сети клиент будет делать на свои сбережения, второй — платный (290 ₽ + 1,9% от суммы таких покупок за месяц с рассрочкой на 2 месяца).
Если клиент своевременно не вернул деньги или задержал ежемесячный платёж, то рассрочка превращается в кредит. Совкомбанк возьмёт 10% годовых, Хоум Кредит Банк — от 17,9% до 34,8% годовых.
Выводы
Главный плюс карты рассрочки — можно совершить крупную покупку, на которую не хватает собственных средств, не переплачивая за неё проценты по кредиту. При этом нужно иметь в виду ограничение по списку компаний-партнёров, где можно взять товар или оплатить услугу в рассрочку. Впрочем, список партнёров у обеих карт достаточно велик, чтобы можно было выбрать подходящий вариант.
Чтобы найти выгодный вариант, лучше сравнивать цены на аналогичные товары у партнёров и непартнёров карты. Также есть смысл уточнять, действует ли карта рассрочки на товары по акции с сохранением скидки.
При оформлении рассрочки продавцы могут предложить оформить страховку на случай, если клиент не сможет своевременно платить, заболев или потеряв работу. Напомним, что по закону о защите прав потребителей такая страховка необязательна. Отказаться от нее, по идее, можно без последствий. Или можно оформить (если переживаете, что иначе банк откажет в рассрочке), а потом воспользоваться законным периодом охлаждения — он составляет 14 дней с момента оформления договора. В течение этих двух недель клиент может отказаться от страховки без штрафов и прочих санкций и вернуть за неё деньги (за вычетом тех дней, когда полис действовал).
Когда стоит оформлять рассрочку
-
На товары, которые есть в магазинах-партнёрах. Если товар, который вам нужен, продаётся у партнёра банка по выгодной цене (или хотя бы не завышенной), то его лучше купить в рассрочку и не переплачивать проценты.
-
Если нужно сформировать кредитную историю. Кредитные бюро считают рассрочку кредитом, поэтому её дисциплинированное погашение повысит кредитный рейтинг. Если у вас «пустая» кредитная история, а вы собираетесь брать большой кредит — например, ипотеку, — то можно взять какой-нибудь товар в рассрочку. Но не забывайте, что несвоевременное погашение или просрочки платежей будут снижать кредитный рейтинг.
Узнать свой кредитный рейтинг
Быстро и бесплатно
-
Чтобы зарабатывать на кредите: свои деньги можно держать на вкладе или дебетовой карте с процентом на остаток, а покупки оплачивать с помощью карты рассрочки там, где это возможно. После получения зарплаты долг по карте можно погасить, а остатки перевести в доходные счета.
Потребительские кредиты
Потребительский кредит редко выдаётся наличными, в основном банк перечисляет сумму на специально оформленную карту, откуда при желании можно снять деньги без комиссии. Такой кредит не требует первоначального взноса и обеспечения. Но в отличие от рассрочки, банк начисляет проценты за использование кредита.
Вот какие предложения по кредитам есть в крупнейших российских банках.
Банк — кредит
Ставка (годовых)
Сумма
Срок
Сбер — Кредит на любые цели
12,9–19,9%
От 30 тысяч до 3 миллионов ₽
3–60 месяцев
ВТБ — Кредит наличными
на любые цели
5,9–21,9%
От 50 тысяч до 3 миллионов ₽
6–60 месяцев
Газпромбанк — Кредит наличными
6,9–15,9%
От 100 тысяч до 5 миллионов ₽
13–60 месяцев
Альфа-Банк — Кредит наличными
7,5–20,99%
От 50 тысяч до 2 миллионов ₽
12–60 месяцев
Россельхозбанк — Потребительский без обеспечения
11,5–17,7%
От 30 тысяч до 3 миллионов ₽
13–60 месяцев
ФК Открытие — Кредит на любые цели
5,5–21,1%
От 50 тысяч до 3 миллионов ₽
24–60 месяцев
Совкомбанк — Супер плюс
6,9–22,9%
От 200 тысяч до 3 миллионов ₽
18–60 месяцев
Райффайзенбанк — Кредит наличными
5,99–22,99%
От 30 тысяч до 2 миллионов ₽
13–60 месяцев
Росбанк — Просто деньги
8,9–20,9%
От 50 тысяч до 3 миллионов ₽
13–60 месяцев
Почта Банк — Суперпочтовый
5,9–19,9%
От 50 тысяч до 4 миллионов ₽
36–60 месяцев
Посмотреть предложения в других банках
Ставки по кредитам довольно сильно разнятся даже в рамках одного предложения: чтобы получить минимальную предлагаемую ставку, заёмщику нужно быть зарплатным клиентом банка, иметь идеальную кредитную историю и оплатить страховку. Итоговую ставку заёмщик узнает в банке. Тогда же станет понятно, может ли он рассчитывать на желаемую сумму кредита — она зависит от платёжеспособности и кредитной истории заёмщика. Самые «демократичные» по части минимальной суммы банки из нашего списка — Сбербанк, Россельхозбанк и Райффайзенбанк, которые предлагают кредиты от 30 000 ₽.
Максимальный срок, на который можно взять кредит, составляет пять лет, минимум — три месяца — предлагает Сбербанк.
Выводы
В отличие от рассрочки, за использование потребительского кредита придётся заплатить проценты банку. Вероятно, нужно будет оформить страховку: банк не может требовать этого, но вправе увеличить ставку на несколько процентных пунктов, если клиент не застрахует свои жизнь и здоровье.
При этом потребительским кредитом можно расплатиться за любые покупки и услуги, не только у партнёров банка. Обычно у таких кредитов выше денежный лимит и длиннее срок, в течение которого заём нужно вернуть.
Когда стоит оформить потребительский кредит
-
На крупную покупку, за которую нельзя расплатиться картой рассрочки или не хватает лимита этой карты.
-
На лечение близких, образование, ремонт в новой квартире или в любой другой жизненной ситуации, когда вам срочно понадобилась солидная сумма, которой не оказалось в запасе. Для таких трат лучше использовать подушку безопасности, но если её нет — придётся брать кредит.
Открыть дебетовую карту с процентом на остаток
И начать копить на подушку безопасности
-
Когда нужны наличные деньги — например, чтобы отдать кому-то большой долг.
Важно: перед тем как взять кредит, рассчитайте свои возможности — чтобы платёж не лёг непосильным бременем на ваш месячный бюджет. В банке внимательно читайте условия договора.
Плюсы и минусы: карта рассрочки vs. потребительский кредит
Карта рассрочки
Потребительский кредит
➖ Невысокий лимит
➕ Возможность получить большую сумму
➕ Отсутствие переплаты в виде процентов
➖ Переплата в виде процентов, обязательно аннуитетные платежи
➖ Короткий срок рассрочки
➕ Более длительный срок = низкие ежемесячные платежи при аналогичной сумме покупки
➖ Ограничение по партнёрам
➕ Можно потратить куда угодно
➕ Прозрачность
➖ Окончательные условия по кредиту получаешь только в банке
➕ Относительная лёгкость оформления
➖ Каждый раз необходимо отправлять заявку в банк и ждать решения
➖ Нельзя снять наличные
➕ Можно снять наличные
➕ Можно отказаться от страховки без увеличения переплаты
➖ Отказ от страховки увеличит переплату
Читайте по теме: Кредит наличными vs. кредитная карта: что выбрать?
Автор:
Анастасия Потёкина